Die private Volksunfallversicherung in Deutschland. Inaugural-Dissertation zur Erlangung der Doktorwürde der hohen Philosophischen Fakultät der Friedrich-Alexanders-Universität Erlangen vorgelegt von Luitpold JBrigl aus Zuchering Tag der mündlichen Prüfung: 30. November 1917. Halle (Saale) Druck von Ehrhardt Karras G. m. b. H. Stiftung der Landesbrandkass? der Provinz Schleswig-Holstein Referent: Geheimrat von Eheberg Dekan: Professor J. Pirson. In aufrichtiger Verehrung und Dankbarkeit zugeeignet Herrn Ernst Nord Ersten Direktor der Jduna-Versicherungs-Gesellschaften in Halle a. S. 1* Inhaltsverzeichnis. Einleitung 5 I. Das Unfallversicherungsbedürfnis der breiten Volksmassen 7 1. Wirkungsbereich der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung' 7 2. Wirkungsbereich der öffentlich-rechtlichen Unfallversicherung 10 II. Einrichtungen zur Befriedigung des Unfallversicherungsbedürfnisses ­ der breiten Volksmassen 13 1. In Form von Einzel-Unfallversicherungsverträgen .... 14 a) Versicherung nach den Handwerkerbedingungen ... 14 b) Volks-Unfallversicherung der „Securitas“ 16 c) Kombinierte Unfall- und Sterbegeldversioherung der „Albingia und Hamburg-Mannheimer“ 21 d) Die gleichartigen Einrichtungen der „Urania“ und „Viktoria“ 32 2. In Form von Kollektiv-Unfallversicherungsverträgen ... 36 a) Die Abonnenten-Unfallversicherung 36 b) Die Allgemeine Kunden-Unfallversicherung .... 46 III. Die charakteristischen Besonderheiten der Volks-Unfallversicherung 47 1. Möglichkeit der Versicherung kleiner Summen 48 2. Einfachheit des Abschlusses 48 3. Entrichtung der Prämie in den kleinsten Raten 49 4. Organisationsgemeinschaft 40 Richtlinien für die Weiterentwicklung der Volks-Unfallversicherung 54 Benutzte Literatur. Handwörterbuch der Staats Wissenschaften. Versiohernngslexikon Maues, Tübingen. __ Laues, Versicherungswesen, Leipzig. Veröffentlichungen des Kaiserlichen Aufsichtsamtes für Privatversicherung, Jahrgang I, III, IV, V, VI, VII, VIII. Ehrenzweig', Asseouranz — Jahrbuch XXX, XXXV. Eegierungsdenkschrift über die AbonnentenVersichernng. Hiestand, Paul, Grundzüge der privaten Unfallversicherung. MaoNeill, A study of accidents and aocident Insurance, Boston 1900. Dr. Fink, Die Abonnentenversicherung in Deutschland. Abonnenten Versicherung. Organ für das Versicherungswesen der Presse, Charlottenburg. - Versicherungsfachpresse, insbesondere Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft ­ , Band IX (Schneider), Zeitschrift für Versicherungswesen, ­ Wallmanns Versicherungszeitschrift, Annalen des gesamten Versicherungswesens, Versicherungsmarkt. Einleitung. Dem Ausdehnungsbestreben der Versicherung auf möglichst alle von der gleichen Gefahr bedrohten Einzelrisiken stehen, so sehr dieses auch ihrem grundlegenden Wesen als einer wirtschaftlichen Einrichtung von größter Allgemeinheit zum Ausgleich der Gefahr bei sämtlichen von ihr bedrohten wirtschaftlichen ­ Einheiten entspricht, in der Verwirklichung Hindernisse wirtschaftlicher und technischer Art entgegen. Deren Überwindung gibt den Gradmesser des Fortschrittes in der Ausbildung des einzelnen Versicherungszweiges ab. Sieht man von dem mit staatlichen Zwang ausgestatteten öffentlichen Versicherungseinrichtungen ab, so hat in dieser Hinsicht ­ zweifellos die Lebensversicherung in der heutigen Ausbildung ­ der Volksversicherung die größte Vervollkommnung aufzuweisen. ­ ""Aber auch andere Versicherungszweige, wie die Feuerversicherung ­ und auch die Haftpflichtversicherung haben eine Ausdehnung erreicht, der gegenüber der engbegrenzte Personenkreis ­ der regulären privaten Unfallversicherung auffallen muß. Diese Arbeit macht es sich nun zur Aufgabe, für diese Erscheinung auf dem Gebiete der Unfallversicherung die Gründe ausfindig zu machen und die Ansätze, die auf eine gleichartige Entwicklung wie dei den anderen Versicherungsarten ­ hindeuten, auf ihre Ausbaufähigkeit zu untersuchen. Sie schöpft überwiegend aus der Praxis. Die ihr zu Gebote ­ stehenden Hilfsmittel zur Ergänzung der unmittelbaren Erfahrungen der Gesellschaften, wie sie niedergelegt sind in den Nachweisungen des Kaiserlichen Aufsichtsamtes, beschränken sich auf theoretischem Gebiete auf Aufsätze, die in der Fachpresse ­ nur jeweils einzelne Seiten des Problems beleuchten 6 und zwar von den verschiedenen Gesichtspunkten aus. Die Unterstützung, die ihr aus größeren wissenschaftlichen Werken zuteil wird, ist auf wenige Zeilen umfassende Hinweise der verschiedenen Lehrbücher des Versicherungswesens beschränkt, die selbst den ganzen Zweig der Unfallversicherung mit ebenso wenigen Seiten abzutun pflegen. Diese Untersuchung entspringt deshalb sowohl einem Bedürfnis ­ der Praxis, wie auch dem Wunsch einer Förderung der wissenschaftlichen Beleuchtung der einschlägigen Fragen. I. Das Unfallversicherungsbedürfnis der breiten Yolksmassen. 1. Wirkungsbereich der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung. Ein Verständnis für die Unfallversicherung, wie sie bei den privaten Gesellschaften heute in der Hauptsache betrieben wird, gewinnt man man am besten an Hand eines Überblicks über ihre geschichtliche Entwicklung. In ihren Ursprüngen, soweit wenigstens ein unmittelbarer Zusammenhang mit den heutigen Einrichtungen besteht, auf die mit der Einführung der Dampfkraft bei den Verkehrsmittel gesteigerte Gefahr für deren Benutzung zurückgehend, hat sie sich in Deutschland in ihrer ersten Periode als Kollektiv-Unfallversicherung der Arbeiter mit dem Hauptzweck der Entlastung der Unternehmer von ihren Verpflichtungen aus dem Reichs-Haftpflichtgesetz entwickelt und eine große Blüte erreicht. Diese Zeit fällt in die, Jahre von 1871 bis 1885. Die Unzulänglichkeit des in der Hauptsache auf die gesetzliche Haftpflicht des Unternehmers sich begründenden Versicherungsschutzes für das tatsächliche Versicherungsbedürfnis ­ der Arbeitermassen führte zur Verstaatlichung in Form der öffentlichen Unfallversicherung, so daß sich die private Unfallversicherung mit einem Schlage ihres hauptsächlichen, ­ ja fast ausschließenden Nährbodens beraubt sah. Daß die private Unfallversicherung damals nicht einging, hat die Volkswirtschaft in erster Linie der Zähigkeit der Versicherer zu danken Diese warfen sich mit aller Energie auf die Ausbildung der noch rudimentären Einrichtungen, die zur Gewährung des Versicherungsschutzes an jene Bevölkerungskreise ­ vorhanden waren, für die die öffentliche Versieherungs- 8 Pflicht nicht Platz griff. In ihren Bestrebungen kam den Gesellschaften die fortschreitende Industrialisierung des Wirtschaftslebens zu Hilfe, dessen Gefahr für Leib und Leben mit dem Eindringen der maschinellen Technik in die einzelnen Betriebe und dem gesteigerten Verkehr von Tag zu Tag auch für jene wuchs, die im Wirtschaftsleben eine mehr leitende oder beaufsichtigende Tätigkeit ausübten oder der vermittelnden des Handels nachgingen. Diesem Bedürfnisse verstanden es die Versieh er ungs- Gesellschaften sich anzupassen, indem sie ihre Versicherungsformen und ihre Werbetätigkeit darauf einrichteten. Die unmittelbare Folge war, daß das Versicherungsbedürfnis der breiten Massen durch die öffentlichen ­ Einrichtungen als vollkommen befriedigt angesehen und die Tätigkeit in diesen Kreisen grundsätzlich als nicht lohnend gemieden wurde. Von welcher Gesellschaft man auch den Tarif zur Hand nehmen mag, es fehlt bei keiner der nachdrücklichste Hinweis an die Vertreter, ihre Kanditaten ja nur in den wirtschaftlich besser gestellten Kreisen der Bevölkerung zu suchen. Die dem Tarif beigegebene Gefahreneinteilung nach der Berufstätigkeit ­ klärt darüber auf, wer hierunter zu rechnen ist. Es sind dies neben den Angehörigen der freien Berufe die Angestellten ­ im Staats- und Gemeindedienst, Handel und Industrie, sowie die selbständigen Kaufleute und Gewerbetreibenden mit den landwirtschaftlichen Unternehmern. Aber ein großer Teil der volkswirtschaftlich als Mittelstand bezeichneten Bevölkerungsschicht ­ scheidet auch hiervon aus, da die Mehrzahl der Gesellschaften unter den gemiedenen Risiken ausdrücklich die alleinarbeitenden Handwerksmeister und Landwirte aufführen. ­ Zusammenfassend läßt sich der Personenkreis der regulären privaten Unfallversicherung als der berufsgenossenschaftlich ­ nicht versicherungspflichtige bezw. versicherungsberechtigte ­ Teil der erwerbstätigen Bevölkerungen mit Ausschluß der Frauen bezeichnen. Der demnach in ihr Arbeitsgebiet fallende Teil der Gesamtbevölkerung beträgt deshalb nur einen geringen Prozentsatz. Waren doch beispielsweise ­ 1914 im Deutschen Reiche rund 28 Millionen Personen auf öffentlich-rechtlicher Grundlage gegen Betriebsunfälle versichert, die sämtlich, von ganz geringen Ausnahmen abgesehen, ­ für die private Unfallversicherung nicht in Frage kommen. Forscht man nun nach den Gründen, die für diese Beschränkung ­ des Arbeitsgebietes seitens der Gesellschaften gegeben ­ sind, so sind sie zum Teil schon aus dem oben skizzierten Entwicklungsgang ersichtlich und lassen sich zum anderen Teil auf den Mangel an Einrichtungen zurückführen, die einen der ausgeschlossenen Masse nach Inhalt und Form der Durchführung angepaßten Versicherungsschutz gewähren würden. Die Hauptunfallgefahr ist erfahrungsgemäß mit der Berufstätigkeit ­ verbunden. In diesem Umfange gewähren den breiten Massen der erwerbstätigen Bevölkerung den Versicherungsschutz ­ die Berufsgenossenschaften, sodaß sich in der Praxis die Ansicht herausbilden konnte, daß hiermit auch das Gesamtbedürfnis ­ nach einer Unfallversicherung für diese Bevölkerungsteile ­ befriedigt sei, zumal den Privatversicherern, die ebenfalls die Berufsgefahr bei ihren Einrichtungen zum Ausgangspunkt der Beurteilung des Wagnisses nehmen, der Geschäftsbetrieb zunächst nicht lohnend erscheint. Die Technik der privaten Unfallversicherung ist von dem Leitsatz sorgfältiger Auslese der einzelnen Fisiken beherrscht. Dies erfordert eine umständliche Antragsstellung und eingehende Prüfung jedes Versicherungsgesuches daraufhin, ob sich die Geschäftsverbindung ­ für die Gesellschaft voraussichtlich zu einer gewinnbringenden gestalten wird. Soweit hierüber im vornherein überhaupt ein Urteil gefällt werden kann,, wird es nach den Gesichtspunkten ­ geringerer Berufsgefährdung, sicherer Zahlungsfähigkeit ­ und einwandfreier Gesundheitsverhältnisse gebildet. Auf diese Anforderungen sind die Einrichtungen der privaten Unfallgesellschaften eingestellt, die ganz von selbst zum Ausschluß des Arbeiters von dem Gebrauch führen. Nur in ganz seltenen Ausnahmefällen wird man deshalb Verträge von ihnen unter dem Bestand der Unfall-Versicherungsgesellschaften ­ finden, wobei natürlich immer nur die reguläre Einzel-Unfallversicherung ins Auge gefaßt wird, die bis vor kurzem allgemein und auch jetzt noch bei der überwiegenden Mehrzahl der Gesellschaften ausschließlich hier in Frage 10 kommt. Aber auch die Kollektiv-Unfallversicherung von Unternehmungen zugunsten des Personals pflegen sich in der Hauptsache auf kaufmännische und technische Angestellte zu beschränken und sind nur in ganz seltenen Fällen auch zugunsten von Arbeitern genommen. Unwillkürlich drängt sich aber die Frage auf; Ist das Bedürfnis der Arbeiter nach einem Unfallversicherungsschutz durch die öffentlich-rechtliche Unfallversicherung wirklich so restlos befriedigt, daß für den privaten Unternehmungsgeist kein Raum mehr ist? Die Beantwortung kann nur eine Be : trachtung des Umfanges des Versicherungsschutzes und der Höhe der gebotenen Leistungen geben. 2. Wirkungsbereich der öffentlich-rechtlichen • Unfallversicherung. Die Ablösung der privaten Arbeiter - Kollektivunfallversicherung, ­ wie sie sich im Anschluß an das Reichshaftpflichtgesetz entwickelt hatte, durch die öffentlich-rechtlichen* Einrichtungen erfolgte schrittweise, wenn auch in kurzen Zwischenräumen. Den grundlegenden Ausgangspunkt bildet die Kaiserliche Botschaft vom 17. November 1881 mit dem gesteckten Ziel einer Heilung der sozialen Schäden. Zuerst waren es die Arbeiter der Industrie, deren mißliche Lage vor allem eine Abhilfe erforderte. Diese brachte das Gesetz vom 6. Juli 1884. In die folgenden 3 Jahre fällt die Ausdehnungsgesetzgebung, durch die in Form von Novellen der zunächst engbegrenzte Personenkreis der Versicherungspflichtigen ­ erweitert wurde. Einen vorläufigen Abschluß fand unsere soziale, Gesetzgebung ­ mit der Reichsversicherungsordnung vom 17. Juli 1911, die neben einer Reform die bisherigen einzelnen Gesetze, soweit ­ dies bei der Verschiedenheit des Stoffes überhaupt möglich war, in einem einheitlichen Ganzen zusammenfaßt. Die Unfallversicherung wird im 3. Band der R.V.-O. geregelt ­ und zwar getrennt nach gewerblicher, landwirtschaftlicher und Seeunfallversicherung. Unter welchen Voraussetzungen ■ 11 kommt nun darnach eine Versicherungsleistling in Frage und in welcher Höhe? Als von der Berufsgenossenschaft zu entschädigende Unfälle gelten im allgemeinen nur jene, die mit dem Betrieb im ursächlichen Zusammenhang stehen. Hierunter können auch Unfälle zählen, die sich auf dem Wege von und zur Arbeit ereignen, was im Einzelfall nach den tatsächlichen Verhältnissen ­ zu entscheiden ist. Der Bundesrat bestimmt ferner, ob und welche Gewerbekrankheiten wie Unfälle, behandelt werden. Als Leistungen sind im Falle der Verletztung eines Versicherten ­ vorgesehen: Bei Erwerbsunfähigkeit tritt Krankenbehandlung von der 14. Woche ah mit einer Höchstrente von a / 3 des Jahresarbeitsverdienstes ein, soweit dieser aber M. 1800.— übersteigt, von dem überschießenden Betrag 1 / ;1 . Im Falle des Todes wird ein Sterbegeld in Höhe des 15. Teiles des Jahresarheitsverdienstes, mindestens aber M. 50.— gewährt, und eine Rente für die Hinterbliebenen von mindestens Nz bis höchstens 3 ; 5 des Jahresarheitsverdienstes. Betrachten wir diese Leistungen nun daraufhin, inwieweit sie die tatsächliche Erwerbseinbuße eines Verunglückten ausgleichen. Die Aufwendungen für die Wiederherstellung, die in den Arztkosten, Kosten für Apotheke, Verbandzeug und andere Heilmittel bestehen, sind dem Versicherten vollkommen abgenommen ­ und zwar gehen sie für die ersten 13 Wochen zu Lasten der Krankenkasse oder in deren Ermangelung des Unternehmers, von da ab zu Lasten der Berufsgenossenschaft. In dieser Hinsicht ist der Arbeiter also vollkommen gedeckt, wenn natürlich auch gewisse Beschränkungen vorgesehen sind. Anders verhält es sich dagegen mit dem Ersatz des entgangenen Arbeitsverdienstes. Auch hier hat für die ersten 13 Wochen die Krankenversicherung oder der Unternehmer aufzukommen. Vom 4. Tage an bis zum Ablauf der 4. Woche hat der Verletzte ­ Anspruch auf den halben Grundlohn. Dieser bleibt im Durchschnitt hinter dem tatsächlichen Einkommen zurück. Es läßt sich also ohne weiteres feststellen, daß der tatsächlich entgangene Arbeitsverdienst in ungefährer Höhe von 2 / 5 gedeckt 12 , ist. Es liegt also, besonders, wenn noch die erhöhten Aufwendungen ­ für die Lebenshaltung bei einer Erkrankung ins Auge gefaßt werden, eine erhebliche Unterversicherung für die ersten 4 Wochen vor, die nur in den seltensten Fällen der Arbeiter aus seinen Ersparnissen wird ausgleichen können. Vorn Beginn der 5. bis zum Ablauf der 13. Woche erhöht sich das Krankengeld auf 2 /;t des Grundlohnes. Auch hiermit werden die Ersatzleistungen immer noch unter der Grenze des tatsächlichen Schadens gehalten. Die von der 14. Woche ab bezogenen Geldleistungen betragen bei voller Invalidität */:) des berechneten Arbeitsjahresverdienstes, ebenfalls eine Begrenzung, die unterhalb der wirklichen Verlusthöhe gelegen ­ ist. Ist schon der Versicherungsschutz in der Hauptsache auf Betriebsunfälle beschränkt, deckt also den Arbeiter nicht bei den sogenannten Gefahren des täglichen Lebens, so vermag auch in keinem dieser Punkte der gemäß der Reichs-Versicherungsordnung gewährte Unfallversicherungsschutz den Anforderungen zu genügen, die sonst au die Versicherung gestellt werden, nämlich Ersatz des tatsächlich erlittenen Schadens. Was für die Ansprüche des Geschädigten selbst gilt, trifft auch für die Bezüge seiner Hinterbliebenen im Falle seines Todes zu. Sowohl das einmalige Sterbegeld gleicht nicht die in einem solchen Falle an jene heran tretenden außerordentlichen Aufwendungen aus, wieviel weniger, daß es die Witwe in den Stand setzen würde, sich mit einem Kapital eine neue Existenz zu gründen, auch die dauernden Bezüge können den Verlust des Ernährers nach der wirtschaftlichen Seite hin nicht vergessen lassen. Die Gesichtspunkte, die für die Beschränkungen der Leistungen aus der öffentlich rechtlichen Versicherung maßgebend ­ waren, sollen hier unerörtert bleiben und als zu Recht bestehend anerkannt werden. Daß aber tatsächlich in den Kreisen der von der EeichsWersicherungsordnung erfaßten Personen das Bedürfnis nach einer Ergänzung dieses Versicherungsschutzes ­ bestehen muß, ist unbestreitbar. 13 An diese Voraussetzungen knüpfen nun verschiedene Versuche ­ einzelner Gesellschaften an, die den eingewurzelten Grundsatz der Meidung jener für ungünstig gehaltenen und in Anbetracht der vorhandenen Einrichtungen auch tatsächlich ungünstigen Risiken durchbrechen, Versuche, die heute bereits zu erprobten und für private Unternehmertätigkeit auch zu gewinnbringenden Ergebnissen führten. Es sind dieses die hier mit dem Namen „Volks-Unfallversicherung“ zusammengefaßten ­ Einrichtungen, deren Untersuchung nach ihrer technischen und wirtschaftlichen Seite hin sich diese Arbeit zur Aufgabe stellt. II. Einrichtungen zur Befriedigung des Unfallversicherungshedürfnisses der breiten Yolksmassen. Unter Volksversicherung versteht man zunächst die kleine Lebensversicherung, deren Besonderheiten aus der Anpassung der Einrichtungen der Lebensversicherung an die Bedürfnisse der minderbemittelten Volksschichten sich erklären und in der geringen Höhe der Versicherungssummen, Wegfall der ärztlichen Untersuchung, also Vereinfachung des Abschlusses und Einziehung der Beiträge in Wochenraten bestehen. Es liegt deshalb nahe, jene Einrichtungen der Unfallversicherung auf die die gleichen Kriterien zutreffen, mit dem Zusatz „Volksversicherung“ zu kennzeichnen; private Volks-Unfallversicherung ­ ist sie dann zu nennen, im Gegensatz zu der öffentlich rechtlichen. Unter privater Volks-Unfallversicherung im Sinne dieser Arbeit wird die Gesamtheit der Einrichtungen zusammengefaßt, ­ die zur Gewährung des Unfallversicherungsschutzes an die breiten Massen der Bevölkerung bei den privaten Versicherungs-Unternehmungen vorhanden sind. Bei dem sich streng auf die weniger durch Unfall gefährdeten und wirtschaftlich ­ leistungsfähigen Personen beschränkenden Charakter u der gewöhnlichen Einzelunfallversicherung scheidet sie sich von dieser durch klar umrissene Grenzen ab. Alle Arten der Gewährung eines V olks-Gnf all Versicherungsschutzes ­ zerfallen in zwei große Gruppen, nämlich Einzel - ünfallversicherungsverträge, bei denen Versicherungsnehmer und Versicherter in der Regel ein und dieselbe Person sind, sodann Kollektiv-Unfall-Versicherungsverträge, die von einem Versicherungsnehmer zugunsten dritter versicherter Personen abgeschlossen werden. 1. Einzel-Unfallversicherungsverträge. a) Unfallversicherung nach den Handwerker-Bedingungen. Versuche, den Personenkreis der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung über seine engen Grenzen hinaus zu erweitern, haben bereits früh eingesetzt. Da sich als hauptsächliche ­ Gründe für die Ungeeignetheit der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung zur Befriedigung des VersicherungsBedürfnisses ­ der breiten Volksmassen, wie oben dargestellt, in erster Linie die hohe Berufsgefahr und die geringe wirtschaftliche Leistungsfähigkeit ergeben hatte, lag der zunächst eingeschlagene Weg sehr nahe, nämlich die von der Gesellschaft übernommene Gefahr durch erschwerende Bestimmungen abzuschwächen. Zu diesem Zwecke wurden die den Versicherungsschutz einschränkenden Bedingungen der Kollektiv-Unfallversicherung, die nach Ablösung der Kollektiv-Unfallversicherung der Arbeiter durch die soziale Gesetzgebung sich als Beamten-Kollektiv-Unfallversicherung und Kollektiv-Unfallversicherung gegen bestimmte, meist mit der Ausübung einer Sportsart zusammenhängende Sondergefahren ­ erhalten und weiter entwickelt hatte, auf die Unfallversicherungsverträge ­ einzelner Personen angewandt. Die Abweichungen von der Einzel-Unfallversicherung bestehen ­ in der Hauptsache in den geringeren Leistungen für den Fall der dauernden und vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit Während nämlich bei den weitergehenden Einzel-Unfallversicherungs-Bedingungen die Invalidität genau nach dem Grade entschädigt wird, in dem sie vorliegt, also beispielsweise ein 15 Invaliditätsgrad von 70% auch mit 70% der ausbedungenen Höchstversicherungsleistung, sieht die Kollektiv-Unsallversicherungeine ­ Bemessung der Entschädigungsleistung nach in fünffacher Weise abgestuften Invaliditätsgraden vor, nämlich gänzliche Invalidität, mindestens % Invalidität, mindestens % Invalidität, mindestens % Invalidität und geringere Grade der Erwerbsbeschränkung. Es wird nur die jeweils wirklich erreichte Invaliditätsstufe der Entschädigung zugrunde gelegt, für das vorige Beispiel von 70% demnach Halbinvalidität mit Entschädigung ­ in halber Höhe der vertraglich festgelegten Höchstversicherungsleistung. ­ Geringere als % Invalidität wird nur in ganz bestimmten Fällen entschädigt. Ähnlich liegen die Verhältnisse hinsichtlich Gewährung der Tagesentschädigung für vorübergehende gänzliche oder teilweise Erwerbsunfähigkeit, des wundesten Punktes'der ganzen Unfallversicherung. Es wird für geringere ärztlich bescheinigte Grade als Halbinvalidität nur Ersatz der Behandlungskosten, also Arzthonorare, Arznei, Verbandzeug, kleinere Heilmittel und dergl. gewährt, nicht aber eine Leistung für den entgangenen Arbeitsverdienst. Dieser Weg ermöglichte tatsächlich infolge der dadurch erreichten geringeren Belastung der Gesellschafen auch die Übernahme beruflich in höherem Grade unfallgefährdeter Personen, wie der allein oder mit nur wenigen Hilfskräften arbeitenden Handwerksmeister, Arbeiter in gehobener Stellung, wie Werkmeister, Vorarbeiter und dergl., wenn er natürlich auch nur Notbehelf sein konnte. In wesentlichen anderen Punkten als den Bedingungen unterscheidet sich diese Art der Einzel - Unfallversicherung nämlich nicht von der gewöhnlichen. Vor allem sind auch hier die Prämien Jahresprämien und von Ausnahmefällen, in denen Monatszahlung gewährt wird, abgesehen, in wenigstens halb- oder vierteljährlichen Raten zu entrichten. Der Abschluß vollzieht sich in gleicher Weise. Strenge Auswahl durch die Gesellschaft nach der Gefahr wird geübt. Als Volksversicherung im eigentlichen Sinne des Wortes ist diese Art der Unfallversicherung also nicht anzusprechen. Wenn auch ein und der andere Arbeiter bei einer Gesellschaft durch sie Aufnahme gefunden hat, so fehlt es auf jeden Fall an einer ernstlichen Absicht, in den Kreisen der Arbeiter hiermit eine planmäßige Werbetätigkeit zu entfalten. In den breiten Volksmassen hat sie deshalb auch keinen Eingang gefunden. Sie ist vielmehr eine Versicherung der unteren Schichten des Mittelstandes und befriedigt hier fraglos ein vorliegendes Bedürfnis. Eingeführt wurde diese Versicherung von dem „Allgemeinen Deutschen Versicherung«-Verein“ in Stuttgart. Die Bedingungen ­ haben in der Praxis die Benennung „Handwerkerbedingungen“ ­ erhalten. Immer mehr Gesellschaften sind in der Zwischenzeit hierzu übergegangen, auch ihrerseits die Einrichtung zu treffen, so daß heute eine große Anzahl von Unfall -Versicherungsanstalten diese Versicherungsmöglichkeit besitzt. b) Die Volks-Unfallversicherung der „Securitas“. Mit der ausgesprochenen Absicht der Gewährung eines Unfallversicherungsschutzes an die breiten Volksmassen und ausdrücklicher Benennung ihrer Einrichtungen als Volks-Unfallversicherung trat als erste Versicherungsgesellschaft in Deutschland die „Securitas“ in Berlin auf den Plan. Handelt es sich bei ihr auch nur um einen Versuch, dessen Fehlschlag zur Aufgabe der Einrichtung nach kaum zweijährigem Bestehen zwang, so kann das Verdienst dieses damals erst neu erstandenen Unternehmens nicht hoch genug bewertet werden. Es bedeutete ohne Zweifel ein großes Wagnis, wenn eine noch so junge Gesellschaft unter vollkommener Außerachtlassung ­ aller durch den Erfolg als geheiligt angesehenen Grundsätze bei dem Betriebe der Unfallversicherung das in der Einzel-Unfallversicherung ängstlich gemiedene Arbeiterrisiko ­ in Deckung nahm, ein Wagnis, das in den von Kleeberg im 35. Jahrgang des Assecurauz-Jahrbuches sorgfältig zusammengetragenen ­ Presseäußerungen erst voll zu unserem Bewußtsein gelangt. Es wurde darauf hingewiesen, „daß die Lukrativität der Einzel-Unfallversicherung in erster Linie in einem gesiebten Portefeuille besteht“. „Gegenüber der Tatsache, daß auch in der Unfallversicherung die Individualisierung ­ des Risikos mehr und mehr zur Geltung kommt, 17 — ’<P\ i :r> p>> ( SK J? ■} müsse es Kopfschütteln erregen, daß die Leiter der „Securitas^ es unternehmen, den anderen Unfallversicherungsgesellschaften den Weg zu weisen, den diese in Zukunft betreten sollen.“ Demgegenüber fehlt es aber auch nicht an begeisterten Zustimmungen, die „ein lawinenartiges Anschwellen wie bei der -Volks-Lebensversicherung“ in Aussicht stellten. Diese große Gegensätzlichkeit in der Beurteilung der Neuerung beweist nur, wie völlig überraschend die Einrichtung einer Volks-Unfallversicherung der Versicheruugswelt damals kam. Wie schon mit der Bezeichnung ihrer Neuerung zum Ausdruck gebracht, wendet sich die „Securitas“ bewußt an die breiten Volksmassen. In einem Bundschreiben, das Kleeberg in dem obenerwähnten Artikel wiedergibt, stellt die Gesellschaft, als ihren Grundsatz auf: „Die Unfallversicherung muß populär werden.“ Zu diesem Zwecke sei die Einrichtung einfach, zweckmäßig und billig gestaltet worden. Jeder Unterschied, der eine Differenzierung des Bisikos ermöglichen würde, bleibt für die Versicherungsnahme unberücksichtigt. ­ Ob alt, ob jung, wenn nur zwischen 15 und 65 Jahren, ob Mann, ob Frau, ob Arbeiter oder Kaufmann, für jeden ist ein und dieselbe Versicherungsmöglichkeit mit gleichen Bedingungen, gleichen Prämien und gleichen Versicherungsleistungen geschaffen. Für den Anspruch auf die Versicherungsleistung sollte ohne Belang bleiben, ob der Unfall bei Ausübung einer beliebigen Berufstätigkeit oder außerhalb des Berufes in Verbindung mit Vorgängen des täglichen Lebens, sowie bei der Ausübung von Sporten und Liebhabereien sich ereignete. Eine an die Grenzen des Möglichen gehende Einheitlichkeit für die verschiedenartigsten Versicherungsbedürfnisse war demnach das Hauptmerkmal der Einrichtung. Diesen großzügigen Grundsatz sah sich die Gesellschaft aber doch genötigt, gleich bei Beginn in der Weise zu durch r brechen, daß ausgeschlossen von dem Versicherungsschutz Unfälle blieben bei Hochgebirge- und Gletschertouren, durch Fahrten mit Luftballons, Flugmaschinen oder anderen ungewöhnlichen ­ Beförderungsmitteln, akrobatische und equilibristische Übungen, durch Teilnahme an Wettfahrten und Brig-1, Die private Tolks-Unfallversicherung-. 2 18 Wettrennen jeder Art, Jagden zu Pferde und Schnitzeljagden, an Kampfspielen. Damit wurde aber der Charakter der Einrichtung als Yolksversicherung in keiner Weise berührt, da die ausgeschlossenen Gefahrumstände nicht als für die breite Masse gegeben erachtet werden können und Ausnahmefälle ­ darstellen. Anders ist dies aber mit der Bestimmung, daß Unfälle in Bergwerken unter Tag, in Schächten und Gruben, durch Explosionen in Fabriken mit Sprengstoffen und Geschossen, beim Herstellen und Abbrennen von Feuerwerkskörpern, ­ bei Taucherarbeiten und beim Baden, bei Arbeiten auf Dächern und Gerüsten oder bei Sprengungen in Steinbrüchen, ­ ferner Unfälle als Seiltänzer, Akrobaten, Luftschiffer, Tierbändiger, Fischer und Seeleute, nicht entschädigungspflichtig ­ waren. Besonders durch den Ausschluß der Unfälle der Bergarbeiter, die diese unter Tag erleiden, bekanntlich eines der schwersten Unfallrisiken, und der Unfälle bei Arbeiten auf Dächern und Gerüsten, sowie der Unfälle der Fischer und Seeleute, wurde der Gebrauch der Einrichtung einem großen Teil der Bevölkerung von vornherein versperrt und zwar einem Teile, in dem das Bedürfnis nach dem Versicherungsschutz ­ besonders lebhaft zutage tritt. Eine Entschädigungsleistung war nur für den Todesfall, wenn dieser innerhalb 90 Tagen nach dem Unfall eintrat, vorgesehen und zwar mit der Einheitssumme von M. 1000.—, wobei von einer Person mehrere Versicherungen bis zur Höhe des 50 fachen Betrages genommen werden konnten. Von den bei der gewöhnlichen Einzel - Unfallversicherung üblichen Entschädigungsformen, die den Ausgleich der wirtschaftlichen Folgen des Todes, der dauernden oder vorübergehenden Erwerbsunfähigkeit, bezw. ihrer Beschränkung zum Gegenstand haben und allein in dieser Verbindung einen vollwertigen Versicherungsschutz darstellen, ist also nur ein Teil und zwar der kleinste Teil, auf den nur i/,o des durch die Prämie ausgedrückten Gesamtrisikos entfällt, bei dieser Volks-Unfallversicherung ­ gedeckt gewesen. Der Versicherungsleistung in Höhe der Einheitssumme entsprach eine einmalige Einheitsprämie für den auf Jahresdauer ­ erfolgenden Abschluß. 19 Die Prämie war also zunächst eine einmalige Prämie und in voller Höhe bei Abschluß der Versicherung zahlbar. Das andere Merkmal der Prämie war ihre Einheitlichkeit für sämtliche nach den Bedingungen für die Versicherung in Betracht kommenden Personen. Der Versicherungs-Abschluß erfolgte, wenn auch nicht in Form, so doch nach den Grundsätzen der Coupon-Police. Der Vertreter wurde mit den fertigen Scheinen ausgerüstet und verkaufte diese gegen die Grundprämie von M. 1.—. Der Versicherte hatte sodann seinen Namen auf den Schein einzutragen, ­ sowie Stand, Geburtsort und Tag, Eine Postkarte mit gleichlautenden Angaben war an die Direktion der „Securitas“ zu senden, um dort von dem Abschluß Kenntnis zu erhalten. Der Versicherungsschutz trat mit dem Tage in Kraft, der auf den Eingang der Postkarte bei der Direktion folgte, und zwar Jeweils auf die Dauer eines Jahres. Eine stillschweigende ­ Verlängerung erfolgte nicht. Es war also bei Ablauf neuerdings eine Werbetätigkeit vorzunehmen, um die Geschäftsverbindung aufrecht zu erhalten. Irgendeine Gebühr, die die Unkosten der Gesellschaft zum Teil ersetzt hätte, wurde nicht erhoben. Einen Einfluß auf die Auswahl der Risiken konnte die Gesellschaft bei dieser Antragsstellung nicht ausüben. Für die Zusammensetzung der Wagnisse war also der in den Bedingungen festgelegte Rahmen maßgebend;. daneben konnten nur Hinweise an die Vertreter in Betracht kommen, bestimmte Berufsgruppen zu meiden. Der praktische Wert solcher Maßnahmen ist aber nicht zu hoch anzuschlagen, da das Verdienstinteresse des Vermittlers einer strengen Beachtung im Wege steht. Nach kaum zweijährigem Bestehen mußte die „Securitas“ die Volks-Unfallversicherung wieder aufgeben. Eine Verwirklichung ­ des Grundsatzes, „die Unfallversicherung muß populär werden“, war nicht erreicht. Kleeberg schätzt die Zahl der insgesamt abgeschlossenen Volks-Unfallversicherungen für einen Zeitraum von 2'/ 4 Jahren auf etwa 8600 Verträge. Als Gründe des Mißerfolges wird von der „Securitas“ in ihrem 9* 26 Geschäftsbericht für das Jahr 1899 der Mangel an größeren Mitteln für die Einrichtung einer geeigneten Organisation angeführt. Unstreitig hat dieser Grund mitgewirkt. In erster Linie sind die Gründe aber in der Einrichtung selbst zu suchen. Es zeigte sich, daß ein auf das Todesfallrisiko beschränkter Versicherungsschutz von vornherein einen zu engen Fassungsbereich ­ besitzt, da nur ein kleiner Teil des zu deckenden gesamten ­ Unfallversicherungs-Bedürfnisses befriedigt wird. Eine derartige Versicherung kann allein keinen genügenden Anreiz für ihre Inanspruchnahme bilden. Verstärkt wird die daraus für die Verbreitung der Einrichtung entspringende Hemmung durch den Charakter der Unfallversicherung als reiner Risikoversicherung. ­ Mit Ablauf der Zeit, für die die Versicherung genommen ist, ist auch die Prämie vollständig verbraucht. Eine Leistung unter allen Umständen bei Weiterzahlung der Prämie wie bei der Volks-Lebensversicherung tritt nicht ein. Die Fortsetzung einer einmal abgeschlossenen Versicherung hat somit allein auf die wirtschaftliche Einsicht sowie die moralische Festigkeit des Versicherten zu bauen. Nun liegt aber bei einer derartigen Risikoversicherung die Gefahr vor, daß leichter ein Versicherungskandidat für den ersten Abschluß zu gewinnen ist, als für die Wiederholung, wenn mehrere Jahre keinerlei für die Urteilsfähigkeit der breiten Massen ersichtliche Gegenleistung in Form bestimmter Entschädigungen vorliegt oder mit Sicherheit in Aussicht steht. Ist die Zahl der Todesopfer, welche die Unfälle alljährlich erfordern, absolut genommen, auch groß, so ist sie doch im Verhältnis zur Gesamtzahl ­ der Bevölkerung gering und gelangt dem einzelnen trotz der Verbreitung der Presse nur in beschränkter Weise zur Kenntnis, so daß von einem lebhaften Bewußtsein der Gefahr und damit verbunden einem auf Befriedigung drängenden Versicherungsbedürfnis nicht gesprochen werden kann. Gewiß liegt das Bedürfnis vor. Aber nur latent und bedarf zu seiner Erweckung und Wachhaltung im Bewußtsein des einzelnen einer nachhaltigen Propagandatätigkeit durch unmittelbare Einwirkung seitens eines Vermittlers, der sich über den Gesichtskreis des einzelnen hinausgreifende statistische Zusammenstellungen und bestimmte Einzelfälle, 21 die zeitlich oder örtlich in Verbindung mit der Person stehen, der er den Versicherungsschutz anbietet, zunutze macht Zur Durchführung einer derartigen Werbetätigkeit ist aber eine Außenorganisation nötig, die Aufwendungen über das Maß der Belastungsfähigkeit der Prämie mit den Kosten hierfür hinaus erfordern würde, wenn sie ausschließlich durch diese Einrichtung aufgebracht werden müßte. War nun die Prämie der „Securitas“ von vornherein als unzureichend zu bezeichnen, so konnte sie unmöglich eine Unkostenbelastung ausbringen, die erheblich über den Prozentsatz bei der Volks-Lebensversicherung noch hinausgehen mußte, der aber schon mit durchschnittlich 40°j 0 nicht zu hoch gegriffen ist. Es hatte somit jener Teil der Fachpresse recht behalten, ­ der das ebenso _ schnelle Verschwinden der Volks-Unfall Versicherung aus dem Programm der „Securitas“ voraussagte, ­ wie sie plötzlich gekommen war. In ihrem der Einrichtung gewidmeten Nachruf ging sie zu weit, wenn sie glaubte, mit dem Mißglücken dieses Versuches die ganze Idee der Volks-Unfallversicherung fachmännisch als abgetan erklären ­ zu können. Das Experiment der „Securitas“ war ungemein wertvoll. Blieb auch ein Erfolg in der erwarteten Lichtung versagt, so war gleichsam ein negativer Erfolg für das ganze private Versicherungswesen zu verzeichnen, nämlich praktisch ein Beweis geliefert, daß für das Versicherungsbedürfnis ­ der breiten Volksmassen nach einer die Leistungen der öffentlich-rechtlichen Versicherung ergänzenden ifnfallversicherung die Befriedigung nicht auf dem eingeschlagenen Wege erzielt werden konnte. c) Die kombinierte Unfall- und Sterbegeldversicherung der „Albingia“ und „Hamburg-Mannheimer“. Die Mißerfolge, die die „Securitas“ mit ihrem Versuch der Einführung einer für die breiten Massen der Bevölkerung bestimmten Unfallversicherung aufzuweisen hatte, schreckte auf Jahre hinaus die Gesellschaften von neuen Schritten ab, obwohl mit dem Steigen der Lebenshaltung der Arbeiterschaft das Bedürfnis nach einem die öffentlich rechtliche Versicherung ergänzenden Versicherungsschutz immer lebhafter empfunden wurde, und auch die nötigen Mittel zu seiner Befriedigung vorausgesetzt werden konnten. Die Gründe für den Fehl - schlag der „Securitas“ waren erkannt worden. Es mußten ganz neue Wege beschritten werden. Den ersten Anlauf hierzu unternahmen zwei Hamburger Versicherungs-Aktiengesellschaften, ­ nämlich die „Albingia“ und die „Hamburg-Mannheimer“, die dem Kaiserlichen Aufsichtsamt den Geschäftsplan ­ für die kombinierte Unfall- und Sterbegeldversicherung vorlegten und unterm 12. März 1913 die Genehmigung erhielten. Dieses Jahr stellt somit das eigentliche Geburtsdatum der neuzeitlichen ­ Volks-Unfallversicherung in Einzel Verträgen dar. Die Versicherungsleistungen. Als Versicherungsleistung bei der Volks-Unfallversicherung kommt eine feste Einheitssumme oder ihr Vielfaches in Frage. Diese ist für den Todesfall, herbeigeführt durch Unfall, sowie den Fall der Invalidität, je M. 1000.— ; eine Person kann gleichzeitig Höchstversicherungen in zehnfacher Höhe der Einheitssumme laufen, haben. Sowohl die Abgrenzung nach unten wie nach oben entspricht dem Charakter der Volks-Unfallversicherung. Bei der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung pflegen M. 2000. — für den Todesfall und M. 2000.— bis M. 4000. — für den Invaliditätsfall, ­ sowie Mitversicherung einer Tagesentschädigung von mindestens M. 2.— die praktisch niedrigst vorkommenden Versicherungssummen zu sein, während der Durchschnitt weit über diesen Leistungen liegt. Nach oben hin ist eine Grenze bei der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung nur unter dem Gesichtspunkt festgelegt, daß die versicherte Tagesentschädigung ­ die bei Eintritt eines Unfalles zu erwartenden wirtschaftlichen Schädigungen an Kosten der Wiederherstellung und den Erwerbsverlust nicht übersteigt. Mit der Versicherungssumme von M. 1000.— ist eine dem Bedürfnis des arbeitenden Volkes angepaßte Mindestsumme gewählt, während die Begrenzung nach oben hin eine zu starke Belastung der Gefahrengemeinschaft durch ein einzelnes Risiko vermeiden will. Aus diesem gleichen Gesichtspunkt heraus ist die in der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung 23 nicht vorkommende Bestimmung vorgesehen, daß bei Verunglückung ­ mehrerer Personen durch ein und dasselbe Ereignis ans die betreffenden Versicherten eine nach dem Verhältnis ihrer Ansprüche zu verteilende Gesamt-Versicherungssumme von M. 10,000.— bezahlt wird. Die Leistung für den Todesfall kann, wie bereits erwähnt, zwischen M. 1000— und M. 10,000.— in Abstufung von M. 500.— festgelegt werden. Daneben ist für den Invaliditätsfall in gleicher Höhe eine Summe festgelegt, die jedoch nur im Falle einer dauernden gänzlichen Invalidität in voller Höhe zur Auszahlung gelangt. Gänzliche Invalidität liegt vor, wenn die Arbeitsfähigkeit des Verletzten unzweifelhaft bleibend vollständig aufgehoben ist und gilt ohne weiteres als feststehend bei Verlust der Sehkraft beider Augen, Verlust oder dauernder Lähmung beider Hände und Füße, zugleich einer Hand und eines Fußes. Bei nur teilweiser dauernder Invalidität wird ein nach ihrem Grade zu bemessenster Teilbetrag der für die gänzliche Invalidität vorgesehenen Entschädigung gewährt und zwar in Abstufung auf die vier Gräde von 80, 60, 40 und 20 wenn die Arbeitsfähigkeit unzweifelhaft bleibend in wenigstens dieser Höhe vermindert ist. Bei einer Invalidität von 95 % würde demnach eine Entschädigung von 80°/„ der Versicherungssumme, ­ somit bei der Einheitssumme von M. 800.— geleistet. Eine geringere Teil-Invalidität als 20% wird nur im Falle des vollständigen Verlustes oder der vollständigen Gebrauchsunfähigkeit von Fingern oder Zehen entschädigt. Hierfür sind in der sogenannten Gliedertaxe die Invaliditätsgrade ­ von vornherein festgelegt und betragen beispielsweise für den Daumen der rechten Hand 10%, für den Zeigefinger der rechten Hand 7%%, für die übrigen Finger der rechten Hand 5"/ 0 - Bei gleichzeitigem Verlust mehrerer Finger darf die Gesamtentschädigung nicht die festgelegte Entschädigung für den Verlust einer Hand übersteigen. In dieser Gliedertaxe ­ ist auch der vollständige Verlust oder die vollständige Gebrauchsunfähigkeit eines Armes oder eines Fußes, sowie der Verlust eines Auges von vornherein bewertet und zwar 24 der rechte Arm oder die rechte Hand mit 50 °/ 0 , der linke Arm oder die linke Hand mit 35 °/ 0 , ein Bein oder ein Fuß mit 30°/,,, ein Äuge mit 25 °/ 0 - Ein Vergleich mit den Leistungen der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung zeigt, daß diese in zwei Punkten abweichen. Die reguläre Einzel-Unfall Versicherung hat nämlich für die Teilinvalidität höhere prozentuale Leistungen, indem zunächst jeder Grad der Invalidität in der tatsächlich vorliegenden Höhe entschädigt wird, und sodann insofern, als die Gliedertaxe höhere Beträge vorsieht. Der zweite und wichtigere Punkt betrifft die Tagesentschädigung. Diese fehlt bei der kombinierten Unfall- und Sterbegeld-Versicherung vollkommen, während sie, wie Höhe der anteiligen Prämie und Erfahrungen der Gesellschaften beweisen, in der gewöhnlichen ­ Einzel-Unfallversicherung den wichtigsten Bestandteil des Vertrages darstellt. Ans ihre Mitversicherung entfällt 70 o/ 0 der Prämie. Dies allein beweist die Höhe des Risikos. Weit überwiegend die Mehrzahl der sämtlichen angemeldeten Schadenfälle betrifft auch allein eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit, ­ also die Tagesentschädigung. Es nimmt deshalb nicht wunder, wenn die Volks-Unfallversicherung von der Deckung dieses Risikos Abstand nahm. Sie kann dies umsomehr ­ tun, als die ganze Durchführung der Versicherung von einer niedrigen Prämie abhängt und auch der öffentlich rechtliche Versicherungsschutz der Krankenkassen und Berufsgenossenschaften ­ die Hauptbürde der wirtschaftlichen Nachteile des Arbeiters bei einer Verunglückung tragen. Die Prämie. Der Einheitssumme entspricht die Einheitsprämie. Diese beträgt wöchentlich M. 0.10 für je M. 500.— Versicherungssumme, ­ mindestens aber M. 0.20 und höchstens M. 2.—. Diese Prämie charakterisiert sich durch Besonderheiten, die der ganzen Einrichtung den Stempel einer Volksversicherung erst so recht aufdrücken. Sie ist einmal Einheitsprämie, — 25 — Der ganze Betrieb der regulären Einzel-Unfallversicherung geht auf möglichst individuelle Erfassung der Gefahrenumstäude aus der Berufstätigkeit hinaus, zu welchem Zwecke die Mehrzahl der Gesellschaften mindestens 12 Gefahrenklassen, manche andere aber noch mehr besitzen. Außerdem wird bei der Beurteilung des Risikos das Geschlecht insofern berücksichtigt, ­ als Frauen, wenn sie überhaupt genommen werden, in der Regel eine Prämie zu zahlen haben, die eine Gefahrenklasse ­ höher liegt, als die des Mannes bei gleicher Berufstätigkeit. ­ Bei der* Volks-Unfallversicherung ist die Prämie die gleiche für alle Versicherungssuchenden ohne Rücksicht auf ihre Berufsarbeit und ohne Unterschied des Geschlechtes. Die Prämie ist Einheitsprämie auch in dem Sinne, als die Versicherungsleistungen nicht zerlegt werden können, sodaß etwa nur für den Todesfall ohne Sterbegeld und Invalidität oder diese Möglichkeiten ohne Todesfall versichert werden. Das zweite charakteristische Merkmal der Prämie ist der Umstand, daß sie Wochenprämie ist. Auch hierin drückt sich die Eigenart der Volksversicherung aus. Während bei der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung den Ausgangspunkt für den Vertragsabschluß der Grad des Versicherungsbedürfnisses ­ bildet, wonach dann Leistungen mit Prämie bemessen werden, fragt man bei der Volksversicherung zunächst, wieviel ­ der Antragsteller für den vorliegenden Zweck auf die Dauer zu entrichten in der Lage ist Das Primäre ist danach die Prämienhöhe. Zahlt der Antragsteller M. 0.50 in der Woche, so ist er in der entsprechenden Höhe versichert und nicht umgekehrt geht die Werbetätigkeit vor sich, daß etwa erst die Versicherungsleistungen festgestellt würden. Das Hauptmerkmal der Prämie liegt aber in dem wöchentlichen Einzug durch Abholung bei dem Versicherungsnehmer. ­ Besteht hierzu auch weder rechtlich noch bedingungsgemäß ­ eine Verpflichtung, so fällt und steht doch mit den diesem Zwecke dienenden Einrichtungen die ganze Volks-Unfallversicherung. Hierauf wird des Näheren im nächsten Hauptteil eingegangen. Von besonderem Interesse ist es, festzustellen, wie sich dje Prämie aufbaut. Für die Mindestversicherungssumme von 26 M. 1000.— beträgt sie wöchentlich M. 0.20; hiermit ist auch die Lebensversicherung gedeckt, die eine Mindestleistung in Höhe des Fünf hundertfachen eines Wochenbeitrages und höchstens Rückzahlung der insgesamt einbezahlten Beiträge gewährleistet. Unter Zugrundelegung der Allgemeinen Deutschen Sterbetafel für Männer und Frauen und eines Zinsfußes von 3 >/-, °/ 0 würde sich bei einer reinen T.odesfallversicherung. wenn als durchschnittliches Beitrittsalter 30 Jahre angenommen ist, für die M. 0.20 Wochenbeitrag entsprechende Versicherungsleistung eine Netto- Wochen-Risikoprämie von M. 0.0948 ergeben. Es verbleibt somit von den M. 0.20 ein Rest von M. 0.1052 zur Tragung des Unfallrisikos und der Verwaltungskosten bei der Versieheruugsart. Letztere werden in der Volks-Lebensversicherung durchschnittlich mit 4O°/ 0 der Bruttoprämie angenommen. Nehmen wir den gleichen Prozentsatz für die Volks-Unfallversicherung, so verbleibt zur Deckung des Unfallrisikos nur M. 0.0252, also jährlich M. 1.3104. Die Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Inhaltlich und nach ihrem Aufbau stimmen die Bedingungen der kombinierten Unfall- und Sterbegeldversicherung der beiden Hamburger Gesellschaften „Albingia“ und „Hamburg-Mannheimer“ mit denen in der regulären Einzel-Unfallversicherung ­ gebräuchlichen im allgemeinen überein. Es genügt deshab Hervorkehrung jener Punkte, in denen die aus der Besonderheit der Einrichtung sich erklärenden Abweichungen ­ zutage treten. Die allgemeinen Versicherungsbedingungen bilden den Rahmen für die gegenseitigen Leistungsverpflichtungen. Sie enthalten insbesondere die Voraussetzungen, unter denen diese seitens der Gesellschaften eintritt. Eine Entschädigungsleistung ­ ist an das Vorliegen eines Unfalls geknüpft, wobei die Begriffsbestimmung für Unfall mit der sich in der Praxis der gewöhnlichen Einzelunfallversicherung herausgebildeten übereinstimmt. Unfall ist jede unfreiwillig erlittene durch ein plötzlich von außen mechanisch wirkendes Ereignis hervorgerufene Körperverletzung, wozu in den ersten Be- 27 dingungen der „Hamburg-Mannheimer“ noch als weiteres Merkmal das der Gewaltsamkeit des Ereignisses festgelegt war, später aber bei der Umarbeitung wieder fallen gelassen wurde. Gedeckt sind außer den Berufsunfällen die sogenannten Unfälle des täglichen Lebens, die sich losgelöst von der Ausübung der Berufstätigkeit ereignen, wie Unfälle bei häuslichen Verrichtungen, Unfälle auf der Straße usw. Neben diesen beiden Gefahrengruppen unterscheidet die Einzel-Unfallversicherung ­ noch eine Reihe von Sondergefahren, die als Sportsarten und Liebhabereien bezeichnet werden, und die nur bei ausdrücklicher Beurkundung eingeschlossen sind. Sie werden von dem allgemeinen Unfallrisiko abgezweigt und durch eine Zuschlagsprämie erfaßt. Ob nun die „Albingia“ und „Hamburg-Mannheimer“ mit ihrer Ausschlußbestimmung zu den Unfällen bei Sportsbetätigung irgend welcher Art ohne weiteres eine Entschädigungsverpflichtung für alle diese Sondergefahren, die hierunter bei der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung fallen, ablehnen wollten, scheint nicht ohne weiteres klar. Es kann nämlich ein und dieselbe Betätigung das eine Mal als Sport angesprochen werden, unter anderen Verhältnissen aber nicht. Von einem Arbeiter beispielsweise, der zur Erreichung seiner Arbeitsstätte ein Fahrrad benutzt, kann nicht angenommen werden, daß er hiermit einen Sport ausüben wollte. In der späteren Umarbeitung haben die beiden Gesellschaften diesen Punkt auch klar gestellt, indem sie die ausgeschlossenen Sportsgefahren im einzelnen aufführen. Durch diese Beschränkung in der Wirksamkeit der Versicherung ­ verliert ohne Zweifel die Einrichtung etwas von ihrem Charakter der Einfachheit und umfassenden Allgemeinheit, ­ wodurch sie insbesondere gegenüber der Abonnentenversicherung ­ ins Hintertreffen kommt. Die übrigen Ein- und Ausschlußbestimmungen, die zur Ergänzung oder Erläuterung des Unfallbegriffs aufgenommen sind, grenzen die durch die Gesellschaften übernommenen Gefahrverhältnisse noch klarer ab, ohne eine wesentliche Besonderheit aufzuweisen. Ein automatisches Erlöschen, also ohne daß es einer ausdrücklichen Kündigung bedürfte, ist mit Gebrechen oder 28 Erkrankungen verbunden, wobei die Grenze der Versicherungsfähigkeit ­ im allgemeinen bei einer noch mit 60 °' 0 zu bewertenden Arbeitsfähigkeit gelegen ist. Ohne weiteres tritt die Versicherung auch bei Vollendung des 65. Lebensjahres außer Kraft, während in der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung, der Erfahrung entsprechend, daß bejahrte Versicherte ein sehr ungünstiges Unfallrisiko darstellen, ­ zwar auch eine Abstoßung, jedoch durch ausdrückliche Kündigung zu erfolgen pflegt. Die Anmeldung eines Unfalles hat bei der Gesellschaft unverzüglich, bei einem Todesfall innerhalb dreier Tage zu erfolgen, was in der späteren Fassung auf 24 Stunden abgeändert ist unter Festlegung telegraphischer Meldung. Ein Arzt muß von dem Verletzten spätestens von dem 2. Tag ab nach Eintritt des Unfalls zugezogen werden. Hinsichtlich der Prämienentrichtnng ist im Gegensatz zur Volkslebensversicherung Verwirkung des Versicherungsanspruches ­ nicht ohne weiteres an die binnen einer bestimmten Frist unterbliebene Zahlung geknüpft, sondern der Versicherungsnehmer ist durch schriftliche Fristsetzung von 14 Tagen gemäß .§ 39 des Versicherungs-Vertragsgesetzes erst in Verzug zu setzen. Da es sich um wochenweise zu entrichtende Raten mit kleinsten Beträgen (M. 0,2o) handelt, wird hierdurch eine ganz erhebliche Verteuerung des Geschäftsbetriebes ­ bewirkt. Zu ihren Geschäftsunkosten sichert sich die Gesellschaft in zweierlei Weise einen Zuschuß, indem sie eine Aufnahmegebühr ­ von M. 1.— bei der Antragstellung erhebt, sodann durch einen 10 st / 0 igen Abzug von der Entschädigung als Beitrag zu den Regulierungskosten, der jedoch M. 20.— im Einzelfall nicht übersteigen darf. Die Geschäftsführung ist derart geregelt, daß sie in die Hände der „Hamburg-Mannheimer“ gelegt ist, jedoch Erklärungen, ­ die dem Vorstand der „Albiugia“ zugehen, gleichfalls volle rechtliche Wirkung haben. Drei Paragraphen ordnen die besonderen Verhältnisse der Sterbegeldversicherung, nämlich Höhe des Sterbegeldes, das sich auf die Summe der eingezahlten vollen Jahres- 29 Prämien beraißt, mindestens jedoch für je M.—.20 Wochenbeitrag ­ M. 100.—, sodann die Formalitäten bei der Auszahlung hinsichtlich der beizubringenden Nachweise, schließlich die Umwandlung der Versicherung in eine beitragsfreie bei Einstellung ­ der Prämienzahlung nach dreijährigem Vertragsbestand. ­ Die beitragsfreie Versicherung ist gleich der Summe der insgesamt eingezahlten vollen Jahresprämien. Die Antragstellung. Die gewöhnliche Einzel-Unfallversicherung ist auf möglichst individuelle Erfassung des einzelnen zur Deckung angetragenen Risikos bedacht und sucht sich deshalb durch die Stellung einer Reihe von Fragen über Art und Hohe der Berufsgefährdung, sowie die gesundheitlichen und wirtschaftlichen ­ Verhältnisse des Versicherungssuchenden zu unterrichten. Obwohl bei der Volks-Unfallversicherung die Einheitlichkeit ­ der Prämie für sämtliche Risiken ohne Rücksicht auf die größere oder geringere Berufsgefährdung eines ihrer vernehmlichsten ­ Merkmale ist, läßt sich jede Fragestellung zur Unterrichtung über die obigen Momente nicht gänzlich vermeiden. ­ Es muß der Gesellschaft auch bei der Volks-Unfallversicheiung die Möglichkeit offen gehalten bleiben, das Einschleichen ­ jener Personen in den Verband der Versicherten zu unterbinden, für die eine ganz außerordentliche Berufsgefahr ­ vorliegt, wie beispielsweise Arbeiter in Pulverfabriken oder anderen Unternehmungen mit Herstellung bezw. Verarbeitung ­ von hochgradig explosiblen Stoffen, Flieger, Tierbändiger, ­ Seiltänzer oder Personen, die nach ihren gesundheitlichen ­ Verhältnissen der Unfallgefahr in außerordentlicher Weise ausgesetzt sind, wie hochgradig Kurzsichtige, Schwerhörige, ­ Lahme. Wie verhält sich nun tatsächlich die Fragestellung? Zur Beurteilung der Berufsgefahr wird Unterrichtung gewünscht, in welchem Betriebe der Antragsteller tätig ist, mit Angabe der Fabrikationszweige oder Handelsartikel, ferner Art der persönlichen Tätigkeit darin, sodann ob diese in Arbeiten auf Bauten, Gerüsten, Leitern, in Bergwerken, Gruben, Steinbrüchen, ­ auf Schiffen, Kähnen, in Stallungen, Kellereien besteht, — 80 oder ihn in Berührung mit explosiblen Stoffen, Aufzögen, Kreissägen, ­ Hobel-, Fraß- oder sonstigen Maschinen bringt. Die Fragestellung, die die gesundheitlichen Verhältnisse klären soll, bezieht sich auf eine jetzige oder frühere Erkrankung ­ des Geistes, Gemütes, an Syphilis, Tuberkulose, Gicht, Gelenkrheumatismus, Zucker- oder Eiweißausscheidung, Blutungen aus inneren Organen, Blinddarmentzündung, Nervenschwäche, ­ hochgradiger Nervosität, Ohrenfluß, Erkrankungen des Herzens, des Magens, der Atmungsorgane, des Rückenmarks, an Schlag-, Ohnmachts-, Krampf-, Schwindel-, epileptischen Anfällen oder einer sonstigen Krankheit. Ferner wird Auskunft verlangt, ob ein Gebrechen vorliegt, wie Bruch Blindheit, Taubheit, Schwerhörigkeit, Lähmung, Verkürzung oder Verstümmelung ­ von Gliedern, Versteifung von Gelenken. Krampfadern, ­ ünterschenkelgeschwüre, Rückgratsverkrümmung, Plattfüße, ­ sowie welches Körpergewicht im Verhältnis zur Größe der Versicherungssuchende besitzt. Hiermit wird der Zweck verfolgt, jene Personen von dem Versicherungsschutz fern zu halten, für die eine Krankheit oder ein Gebrechen die Gefahr, überhaupt einen Unfall zu erleiden, über das durchschnittliche Maß hinaus erheblich erhöht, oder die Befürchtung nahe legt, daß bei Eintritt eines Unfalles dessen Folgen besonders schwerwiegend sich in Anbetracht der Krankheitsanlage gestalten. Ein weiterer Komplex von Fragen, die für die Beurteilung des Unfallrisikos einschlägig sind, soll zum Aufschluß über die Erfahrungen anderer Gesellschaften mit diesem Antragsteller ­ führen und betrifft deshalb etwaige Vorablehnungen oder Kündigungen von Vorversicherungen, die bei anderen Gesellschaften genommen waren. Das stark individuelle Moment bei der Unfallversicherung zwingt die Gesellschaften zum Austausch ihrer ungünstigen Erfahrungen über die einzelnen Versicherten, um Nachteile, die bei einer Gesellschaft in Erscheinung getreten sind, den übrigen zu ersparen. Besonders ­ Personen, die durch ihr Verhalten bei der Abwicklung von Schäden ersehen lassen, daß sie aus der Versicherung nicht nur Ersatz ihres Schadens im Umfang der vereinbarten Leistungen erwarten, sondern möglichst viel Gewinn ziehen 31 wollen, müssen bei diesem mehr denn jede andere Versicherungsart sich auf Treu und Glauben gründenden Vertragsverhältnis nach dieser individuellen Seite hin beurteilt werden können. Unterzieht man nun die gesamte Fragestellung bei der kombinierten Unfall- und Sterbegeldversicherung einer kritischen Beleuchtung, so kann man sich- des Eindruckes nicht erwehren, daß eine Reihe von Fragen, ohne daß hierfür eingehender Prüfung standhaltende Gründe vorliegen würden, von dem Antragsformular für die gewöhnliche Einzel-Unfallversicherung ­ rein äußerlich übernommen wurde. So leuchtet nicht ein, welchen Zweck die detaillierten Einzelfragen über die berufliche Tätigkeit verfolgen, nachdem doch eine Differenzierung des Risikos nach der in größerem oder geringerem ­ Umfange vorliegenden Berufsgefahr nicht vorgenommen ­ wird. Es ist auch nicht eine Ausschaltung jener Personen ins Auge gefaßt, für die eine erhebliche, wenn nur nicht außerordentliche Berufsgefahr vorliegt, wie der Tagelöhner, ­ Bergleute, Bauarbeiter, Chauffeure, Fuhrkuechte, an Maschinen tätigen Fabrikarbeiter, da dann ja der Einrichtung von vornherein der Charakter entzogen würde, den sie sich selbst beilegt. Es kann nur noch angenommen werden, daß von den Gesellschaften der Zweck verfolgt wird, für statistische Ermittelungen ­ sich die Unterlagen zu verschaffen. Ähnlich verhält ­ es sich hinsichtlich der übrigen Fragen, da über die ungünstigen Risiken der Mitteilungsverband die einzelnen Gesellschaften unterrichtet hält und bei Krankheitsanlagen mit besonderen Klauseln bei der Volksversicherung nicht gearbeitet werden kann. Die Fragestellung lässt sich daher ohne Gefahr erheblich vereinfachen. Es genügt eine Frage nach der Berufstätigkeit mit Hinweis auf die nicht versicherbaren Berufe, die trotz Prämienleistung keinen Anspruch auf den Versicherungsschutz haben, und Hinweis auf die Erkrankungen, an deren Vorliegen sich die gleichen Folgen knüpfen, also Ausschluß aus der Versicherung ­ trotz der Prämienzahlung. Eine weitere Frage ist einzuschalten, ob der Antragsteller bereits Unfälle erlitten hat und irgendwelche Folgen zurückgebieben sind. 32 d) Die gleichartigen Einrichtungen der „Urania“ und der „Victoria“. Noch in dem gleichen Jahre, wie die beiden Hamburger Versicherungsgesellschaften „Albingia“ und „Hamburg-Mannheimer“, ­ sei es nun, daß sie durch deren kombinierte Unfallund Sterbegeldversicherung angeregt wurde, oder sei es, daß sie unabhängig hiervon auf Grund eigener Beobachtungen auf die gleiche Bahn gewiesen wurde, trat die „Urania“, Aktiengesellschaft ­ für Kranken- und Lebensversicherung zu Dresden mit einer neu eingeführten „Lebens- und Unfallversicherung mit wöchentlicher Beitragszahlung“ in die Öffentlichkeit. Auch hier ist eine Lebensversicherung mit einer auf den Todes- und Invaliditätsfall beschränkten Unfallversicherung in einem Vertrag vereinigt und als Versicherung für „jedermann“ ­ gedacht. Die Gesellschaft führte zwei Tarife, einen V. 8, bei der neben der Lebensversicherung der Unfallversicherungsschutz ­ nur für den Todesfall gewährt wurde, und einen V. 9, der sich außerdem auf den Invaliditätsfall und zwar sowohl vollständige, ­ wie auch teilweise Invalidität, mit Leistungen zwischen M. 30 und M. 1000.— für die Einheitssumme erstreckte. Ein wesentlicher Unterschied bestand aber zwischen diesen Tarifen und der Versicherung der „Hamburg-Mannheimer“ ­ insofern, als letztere das Sterbegeld erst nach dem Tode zur Auszahlung brachte, also eine reine Ablebensversicherung ­ bot, während die „Urania“ mit der Unfallversicherung ­ eine vollwertige auf den Er- und Ablebensfall geltende Lebensversicherung gewährte, bei der die Versicherungsdauer nach Wahl zwischen 20—15 Jahren festgelegt werden konnte, nach deren Ablauf, auch wenn der Versicherte noch lebte, die Lebensversicherungssumme zur Auszahlung gelangt. Die Erweiterung der Lebensversicherung von der reinen Todesfall- zu einer vollwertigen Lebensversicherung durch die „Urania“ war ohne Zweifel ein Fortschritt, der die sonst hierdurch verursachten Bedenken gegen die Einrichtung infolge etwas größerer Komplizierung der Antragstellung vollkommen aufwiegt. Im Jahre 1916 unterzog die „Urania“ ihr Material für die verbundene Lebens- und Unfallversicherung einer Umarbeitung. Statt der bisherigen Tarife Y. 8 und V. 9 kam ein neuer mit der Bezeichnung V. 10 zur Einführung, der eine Unfallversicherungsleistung ­ nur für den Fall des Todes und der dauernden gänzlichen Invalidität vorsah, somit den Umfang des Unfallversicherungsschutzes wieder außerordentlich einschränkte. ­ Die Beschränkung der Leistungsverpflichtung durch die Gesellschaft für den Invaliditätsfall auf die Unfallsfolge einer dauernden gänzlichen Aufhebung der Erwerbsfähigkeit des Versicherten, welche Form sonst nur noch bei der Kunden-Ünfallversicherung üblich ist, insbesondere der Abonnenten-Ünf all Versicherung, macht den Wert der Unfallversicherung ziemlich illusorisch. Um den geringen Umfang der damit übernommenen Gefahr ­ richtig beurteilen zu können, sei nur erwähnt, daß in der Abonnentenversicherung für die Mitversicherung der Ganz-Invalidität in Höhe von M. 1000.— ein Zuschlag zur Monatsprämie in Höhe von nur einem Pfennig im allgemeinen als ausreichend bezeichnet werden kann. Diesen Mangel kann natürlich auch die sonst sehr liberale Fassung der Bedingungen nicht ausgleichen. Versichert sind Berufs- und außerberufliche Unfälle einschließlich ­ der Sportsgefahren mit Ausnahme der Unfälle bei Benutzung von Flugapparaten und sonstigen ungewöhnlichen Beförderungsmitteln, sowie der tödlichen Unfälle beim Baden und bei Wasserfahrten ohne Begleitung einer erwachsenen Person. Berufsunfälle in Betrieben für Herstellung und Verarbeitung ­ von Explosivstoffen bleiben grundsätzlich ausgeschlossen. ­ Auch die „Urania“ hat für den Katastrophenfall eine Höchstsumme von M. 10000.— in Aussicht gestellt als Gesamtentschädigung, die äußerstenfalls bei gleichzeitiger Verunglückung mehrerer auf Grund ein und desselben Ereignisses ­ zur Auszahlung kommt. Die Fragestellung ist der beschränkteren Leistungsverpflichtung gemäß auf die einfachste Form gebracht. Die Höchstversicherungssumme für eine Person beträgt das Fünffache der Einheitssummen, nämlich M. 5000.— für den Todesfall und den Fall der Ganziuvalidität, sowie M. 1500. — Lebensversicherungssumme. -Brig-l, Die private Volks-UnfaH Versicherung*. 3 Das Jahr 1916 erlangte für die Volks-Unfallversicherung dadurch eine besondere Bedeutung, daß in seinem Verlauf die ■ größte und bedeutendste Volks-LebensversicherungsGesellschaft ­ des Kontinents, nämlich die „Victoria zu Berlin“ durch ihr Tochter-Institut, die „Victoria, Feuerversicherungs-Akt.-Ges.“, die verbundene Unfall- und Sterbegeldversicherung aufnehmen ließ. Wenn allerdings in einem Teile der Fachpresse ­ die Einführung der „Victoria“ als bahnbrechende Neuerung auf diesem Gebiet angekündigt wurde, so mußte dies Befremden erregen, nachdem die Pioniertätigkeit der beiden Hamburger-Gesellschaften auf diesem Gebiete der „Victoria“ weder unbekannt geblieben sein konnte, noch totgeschwiegen werden durfte. Im großen und ganzen ist die Versicherungsform der „Victoria“ mit dem Vorbild der „Hamburg-Mannheimer“ übereinstimmend; ­ es sollen deshalb hier nur die Besonderheiten hervorgehoben werden. Die Einheitssümmeu für die Unfallversicherung sind M. 1500.— für den Todesfall neben M. 200.— bis M. 1000.— für den Invaliditätsfall. Die höchst zulässige Versicherungssumme ist das Zehnfache ­ hiervon. Eine Begrenzung der Gesamtleistung für den Katastrophenfall ist nicht vorgesehen. Bei Teilinvalidität wird genau der Invaliditätsgrad entschädigt, ­ der unter Berücksichtigung der Berufstätigkeit des Verletzten auf den Unfall hin eingetreten ist, jedoch unter Ausschluß jeglicher Entschädigung für niedrigere als 25% Teilinvalidität; ist also der Versicherte auf der einen Seite gegenüber der „Hamburg-Mannheimer“ besser gestellt, insofern Abstufung nach fünf Invaliditätsgraden nicht vorgesehen ist, so erhält er andererseits auch bei Gliedverlusten, die unter 25 o/o einzuschätzen sind, keine Entschädigungsleistung. Die Einheitsprämie ist wöchentlich M. 0.25, die binnen einer Frist von 8 Wochen vom Fälligkeitstage ab zu entrichten ist. Die Lebensversicherungssumme, die gleich der Summe der Beiträge vom zweiten Jahre ab, mindestens aber M. 150.— für je M. 0.25 Wochenbeitrag beträgt, wird beim Tode, spätestens aber bei Vollendung des 85. Lebensjahres fällig. 35 3* Die Unfallversicherung erlischt ohne weiteres bereits mit Vollendung des 60. Lebensjahres. Vollkommen neu ist bei der Einrichtung der Lebensund ­ Unfallversicherung der „Victoria“ der weiblichen Versicherten auch für den Fall des Todes durch Kindbettfieber gewährte Versicherungsschutz und zwar in gleicher Höhe, wie die Unfallversicherungssumme, wobei der Tod innerhalb 20 Tagen nach der Entbindung eintreten muß. Die Anmeldefrist ­ für Unfälle ist auf eine Woche, für die Arztzuziehung auf 4 Tage festgelegt. Im Jahre 1916 haben auch die „Albingia“ und die „Hamburg-Mannheimer“ ihre Unfall- und Sterbegeldversicherung umgearbeitet ­ und als Ergebnis im Jahre 1917 neues Material veröffentlicht. Die Einrichtung erfuhr eine grundlegende Umgestaltung, indem nach dem Vorbild der „Urania“ Entschädigung finden ­ Invaliditätsfall an das Vorliegen gänzlicher dauernder Erwerbsunfähigkeit geknüpft wurde. Der Schwerpunkt war nunmehr auf die Sterbegeldversicherung verlegt. Bei Plan I beträgt das Sterbegeld für je M. 0.20 Wochenbeitrag M. 100.— und steigt von 5 zu 5 Jahren, wobei für die Höhe der Todestag ­ maßgebend ist, während bei Plan II die Summe der Beiträge im Falle des Erlebens des Endtermins der Prämienzahlung ­ zurückerstattet wird, und zwar soweit dieses M. 100.— für je M. 0.20 Wochenbeitrag übersteigt. Im Todesfall ­ vor Erreichung des Endtermins der Prämienzahlung kommt für jeden Fall M. 100.— für je M. 0.20 Wochenbeitrag zur Auszahlung. Durch die erhebliche Einschränkung des Unfallversicherungsschutzes ­ ließ sich die „Hamburg-Mannheimer“ durch die „Victoria“ überholen, die bei der erfahrungsgemäß ­ konsequenten Durchsetzung ihrer Einrichtungen auch der Volksunfallversicherung zu dem Erfolg verhelfen wird, der ihr in Ausfüllung einer unbestreitbar vorhandenen Lücke in der Befriedigung des Versicherungsbedürfnisses gebührt. Der Augenblick, in dem sich die „Victoria“ mit ihrem gewaltigen engmaschigen und gründlich durchgebildeten Werbeapparat der Volks-Unfallversicherung zuwandte, kann — 3(3 — als Besiegelung der Lebensfähigkeit dieser Idee angesehen werden, nämlich den breiten Volksmassen in Ergänzung des öffentlich rechtlichen Versicherungsschutzes eine private Unfallversicherung in Kombinierung mit ' einer Lebensversicherung ­ zu bieten. 2. Volks-Unfallversicherung in Form von Kollektiv-Verträgen. Die zweite große Gruppe der Einrichtungen bei den privaten Gesellschaften zur Gewährung eines Unfallversicherungsschutzes an die breiten Volksmassen charakterisiert ­ sich als Kollektiv-Verträge. In ihrer Gesamtheit lassen sie sich als Kunden-Unfallversicherung bezeichnen, womit auch ihr Wesen schon zum Ausdruck gebracht ist. In ihrer reinsten Form ist es eine Nebenleistung beim Verkauf irgendwelcher ­ Ware mit der Absicht, den Anreiz zu deren Erwerb zu erhöhen. Bildet diese Absicht den Ausgangspunkt der Idee und erscheint somit der Versicherungsvertrag als Nebenabrede, ­ so hat sich in der Abonnentenversicherung aus der Allgemeinen Kunden-Unfallversicherung in kurzer Zeit eine Spezialform herauskristallisiert, die sich als für die Praxis, besonders geeignet erwies. In ihr hat sich das Verhältnis zwischen der ursprünglichen und der Nebenleistung nach der wirtschaftlichen Bedeutung immer mehr zugunsten der letzteren verschoben, und in Einzelfällen den Versicherungsvertrag ­ derart in den Vordergrund gerückt, daß der Vertrag auf Lieferung der Zeitung als das Untergeordnete und Nebensächliche ­ erscheint. a) Wesen, Entstehung und Entwicklung der Abonnenten-Unfaliversicherung. Das Wesea der Abonnentenversicherung besteht in der Verbindung eines Anspruches auf eine Versicherungsleistung mit einem Vertrag auf den Bezug einer Tageszeitung oder periodischen Zeitschrift. Die Versicherungsleistung selbst kann mannigfacher Art sein und die Bedarfsdeckung bei den verschiedensten Anlässen des menschlichen Lebens bezwecken, wie beispielsweise bei Eintritt des natürlichen Todes, bei 37 Eintritt eines Unfalles mit Todesfolge, zur Deckung der auf der gesetzlichen Verantwortlichkeit sich begründenden -Ersatzansprüche, in der Sachversicherung bei Verlust von Vieh. Ihre hauptsächliche wirtschaftliche Bedeutung liegt aber auf dem Gebiete der Unfallversicherung, neben der nur noch die Sterbegeldversicherung in erheblichem Umfange verbreitet ist, Abonnenten-Unfall Versicherung ist demnach die an die Organisation des Zeitungsgewerbes anknüpfende Einrichtung zur Bedarfsdeckung im Versicherung»-technischen Sinne bei tatsächlichem oder angenommenem Wegfall des Einkommens aus der Verwertung der persönlichen Arbeitskraft auf einen Unfall hin. Anspruch auf die Bezeichnung „Volksversicherung“ kann diese Einrichtung erheben, da sie nach ihrem Wesen sich an alle Abonnenten ohne Rücksicht auf Berufs- oder Standeszugehörigkeit ­ und Geschlecht wendet und tatsächlich in den Kreisen der breiten Volksmassen, wiß sie der öffentlich-rechtlichen Unfallversicherung unterliegen, ihre hauptsächlichste Verbreitung ­ hat. Die Abonnenten-Unfallversicherung ist, wie die ganze neuzeitliche Unfallversicherung überhaupt, in England zum erstenmal aufgetaucht und zur Entwicklung gebracht worden, Ihr Bestehen ist verhältnismäßig jung. Es war im Jahre 1872, als ein Verleger auf den Gedanken kam, die Zugkraft seines Blattes durch das Versprechen einer Versicherungleistung bei einem Reiseunfall zu erhöhen, und damit bei dem Publikum guten Anklang, bei seinen Konkurrenten aber eifrige Nachahmer ­ fand. In ganz kurzer Zeit erreichte dort die Einrichtung eine große Ausdehnung. In Deutschland erschien sie zum erstenmal in den 90er Jahren des vorigen Jahrhunderts, reichlich ein Jahrzehnt später als in England. Sowohl vom Verleger selbst auf eigene Rechnung betrieben, wi.e auch bei Gesellschaften ­ in Rückdeckung gegeben, entwickelte sich bei uns die Abonnentenversicherung zu einen machtvollen Mittel im Konkurrenzkampf der Presse. Die auf dem Gebiete der Volksversicherung bahnbrechende „Securitas“ war eine der ersten Gesellschaften, die der Abonnenten-Verzeicherug, die nicht nur im Kreise der Verleger zahlreichen Anfeindungen 38 ausgesetzt war, sondern auch bei den Versicherern auf Mißtrauen ­ und Widerstand stieß, pflegliche Aufnahme gab, worauf verschiedene Gesellschaften folgten. Heute sind es in der Hauptsache drei in Deutschland arbeitende Gesellschaften, die auf einen größeren Bestand von Äbonnentenversicherungs-Verträgen bezw. Anzahl der versicherten Personen blicken können, unter denen wiederum eine, nämlich die „Nürnberger Lebensversicherungsbank“, eine vollkommen überragende Stellung einnimmt. Auf sie entfällt weitaus der Löwenanteil der gesamten in Kraft befindlichen Verträge, wie auch die Anzahl der versicherten Personen bei ihr am größten ist. Das Verdienst dieser Gesellschaft muß umsomehr hervorgehoben werden, als das Institut bei einer Einrichtung, die so tief einschneidend ­ in die die öffentliche Meinung beherrschende Presse ein griff, natürlich die schwersten Kämpfe zu bestehen hatte. Alle diese Angriffe vermochten aber nicht die Lebensfähigkeit der Abonnentenversicherung zu unterdrücken, So hat sie sich heute zu einer im Versicherungswesen anerkannten bedeutenden Stellung emporgerungen, aus der sie zu verdrängen wohl auch ihre größten Gegner es aufgegeben haben. Sie ist eben in der Befriedigung des Unfallversicherungsbedürfnisses der breiten Volksmassen eine unersetzliche Einrichtung. Es würde außerhalb des Rahmens dieser Arbeit fallen, alle Probleme der Abonnentenversicherung einer Erörterung zu unterziehen. Hier handelt es sich nur um Beleuchtung jener Seiten der Einrichtung, die sie als Volks-Unfallversicherung charakterisieren. Von vornherein scheidet aus der Betrachtung aus die nicht beaufsichtigte Abonnenten Versicherung, wie sie von den Verlegern auf eigene Rechnung und in eigenem Namen betrieben wird und wofür der Konkurrenzkampf das Wort „Wilde Abonnentenversicherung“ geprägt hat. Nur gestreift kann werden die Frage der Durchführungsform, ob nämlich Versicherung ­ gegen feste Prämie bei einer Gesellschaft genommen ist, diese somit das Risiko trägt, oder nur die Gesellschaft den Verlag mit ihrem Namen deckt und die Schadenbehandlung erledigt, während der Verleger sämtliche Entschädigungsleistungen ­ zuzüglich eines Verwaltungskostenbetrages ersetzt, welcher Fall aber für den Verleger keine Versicherung im 39 technischen Sinne mehr ist. Auch hinsichtlich aller übrigen Probleme der Abonnenten Versicherung, wie ihrer rechtlichen Natur, der Stellungnahme der Aufsichtsbehörden, der politischen Parteien, der . Organisation der Zeitungsverleger und der von Versicherungsgesellschaften hierzu, muß auf Spezial-Abhandlungen ­ verwiesen werden, von denen heute noch die eines ungenannt gebliebenen Verfassers in EhrenzweigsAssekuranz-Jahrbuch XXX an Klarheit und Sachlichkeit unübertroffen sein dürfte. Als gegnerische Stellungnahme ist beachtenswert die Abhandlung von Schneider in der Zeitschrift für Versicherungswissenschaft ­ X „Zur Frage der sog. Abonnenten-Versicherung“, während als Quellmaterial von unschätzbarem Wert die Denkschrift des Kaiserlichen Aufsichtsamtes über die Abonnentenversicherung ist. Die Versicherungs-Leistungen. Als Versicherungsleistungen sind entsprechend dem in Anschluß an einen Unfall in Erscheinung tretenden Bedarf alle jene Fälle vorgesehen, wie sie bei der regulären Einzel-Unfallversicherung bekannt sind. Es handelt sich also sowohl um Entschädigung für den Todesfall, wie auch für den Invaliditätsfall und zwar sowohl für dauernde wie vorübergehende, ­ gänzliche wie teilweise Arbeitsunfähigkeit. Was zunächst die für den Todesfall vorgesehene Leistung anbelangt, so pflegt diese in der Reges M. 1000.— zu betragen, kann aber auch auf einen geringeren durch 100 oder 50 restlos teilbaren Betrag lauten, wie umgekehrt ein Vielfaches der als Einheitssumme zu bezeichnenden M. 1000,— vorkommt und zwar äußerstenfalls M. 3000.—. Darüber' hinaus wird in der Praxis meist nicht gegangen, weil sowohl bei den für die Abonnentenversicherung in Betracht kommenden Bevölkerungsschichten die mit dem Tod eines Erwerbsfähigen verbundene augenblickliche wirtschaftliche Not der Familie durch diesen Betrag behoben zu sein pflegt, als auch weil durch noch größere Versicherungsleistung eine zu weitgehende Belastung des Zeitungs-Unternehmens eintreten würde. Man sucht vielmehr die Überbietung des Konkurrenten in anderer Hinsicht zu erreichen, nämlich durch Einbezug jener Unfalls- 40 folgen unter den Versicherungsschutz, die einen Verlust oder eine Verringerung der Erwerbsfähigkeit zur Folge haben. Ursprünglich nur auf den Fall der Ganzinvalidität, wie sie ohne weiteres bei Verlust der Sehkraft beider Augen, Verlust beider Füße oder Hände, bezw. eines Fußes und einer Hand vorliegend erachtet wird, beschränkt, wird auch heute dauernde Teilinvalidität entschädigt. In der Hauptsache ist hierbei die Entschädigung für den Verlust oder die Gebrauchsbehinderung ­ gewisser Körperteile, vor allem der Gliedmaßen, sowie des Gesichts und Gehörs ins Auge gefaßt. Es kommen aber auch Verträge vor, die jeden die Halbinvalidität übersteigenden ­ Invaliditätsgrad entschädigen und zwar ohne Rücksicht auf deren tatsächliche Höhe mit einer bestimmten Versicherungssumme, beispielsweise M. 250.—. Im ersteren Falle, dem der Entschädigung bestimmter Arten von Teilinvalidität, sind durch eine Gliedertaxe diese nach ihrer Höhe in den Bedingungen ausdrücklich bewertet. Für die Versicherungsleistung ist eine weitere in den Bedingungen vorgesehene Bestimmung von Belang, nämlich daß bleibende Arbeitsunfähigkeit im Anschluß an einen Unfall nur mit der Hälfte entschädigt wird, wenn sie durch Nervenkrankheiten ­ bedingt ist, was auch noch heute üblichen Fassungen der Einzel-Unfall Versicherungs-Bedingungen entspricht. ­ Die Beurteilung der Frage, welcher Invaliditätsgrad vorliegt, ­ richtet sich nach der Möglichkeit, auf irgend einem Gebiete des wirtschaftlichen Arbeitsmarktes eine den Kräften und Fähigkeiten entsprechende Tätigkeit auszuüben, die dem Verletzten unter billiger Berücksichtigung seiner Ausbildung und seines bisherigen Berufes zugemutet werden kann. Für bestimmte Berufstätige, die Katastrophen, also , gemeinsamer gleichzeitiger Verunglückung, besonders ausgesetzt ­ sind, wie vor allem unter Tag arbeitende Bergleute, ist von größter Bedeutung eine Bestimmung der Bedingungen, die in- einem solchen Fall die Gesamtentschädigungsleistungen auf in der Regel das Fünffache der Einheitsleistung zu beschränken pflegt. Eine Reduzierung erfährt die Auszahlung der Versicherungsleistung auch durch den für die Schaden- 41 behandlung vorgesehenen Abzug von 10°/ 0 von seiten der Gesellschaft, der auf den Höchstbetrag von M. 20.— im Einzelfall ­ begrenzt ist. Eine ganz besondere Bedeutung als Volks-Unfallversicherung ­ kommt der Abonnentenversicherung aber dadurch zu, daß einzelne Verträge auch Ersatzleistung für vorübergehende ­ Unfallsfolgen vorsehen unter der Bezeichnung „Unfallkrankengeld“. ­ Dieses pflegt M. 0,50 oder M. 1,00 zu betragen und vom 15. bis äußerstens zum 45. Tag der ärztlichen Behandlung nach Eintritt eines Unfalles gezahlt zu werden. Hiermit ist der erste Versuch gemacht, die Regelleistungen der gewöhnlichen Einzel-Unfallversicherung, die sich auf den Todesfall, den Fall dauernder, gänzlicher oder teil weiser Erwerbsunfähigkeit, sowie nur vorübergehender Arbeitsunfähigkeit ­ erstrecken, in einer Versicherungsform auch den breiten Volksmassen, wenigstens im beschränkten Umfang zugänglich zu machen. Die Prämie. Der ganze Schwerpunkt der' Abonnenten Versicherung liegt in der Möglichkeit billigster Prämienberechnung. Durch die Eigenart des Versicherungsbedürfnisses wird in allen einzelnen Versicherungsarten ein hoher Unkostensatz bedingt, von dem der Hauptanteil wieder auf die Ausgaben für die Anwerbung der Versicherung entfällt. Der Prozentsatz der Gesamtkosten pflegt um so größer zu sein, je mehr sich die Versicherungseinrichtung ­ dem Charakter einer Volksversicherung zuneigt, also geringe Versicherungsleistung und niedrige Beitragshöhe aufweist. Die Abonnentenversicherung setzt, aber die bei ihr vorliegende Indienststellung der ausgebreiteten Organisation einer anderen wirtschaftlichen Einrichtung in die Möglichkeit, diesen-Prozentsatz der Prämie nicht nur auf der Höhe der in der regulären Einzel-Unfallversicherung üblichen Beträge zu halten, sondern unter dieselben noch beträchtlich zu ermäßigen. Vielfach können die Gesellschaften einer eigentlichen ­ Vermittelungstätigkeit vollkommen entraten. Der Verleger wird in seinem eigenen Erwerbsinteresse zur Einführung ­ der Abonnentenversicherung bei seinem Blatte vielfach 42 angehalten und tritt so seinerseits an die Gesellschaft als Vertragssuchender heran. Das Propogandamaterial kann auf das geringste Maß beschränkt werden, vor allem bleiben aber die Kosten, die mit dem Prämieneinzug bei der Volksversicherung ­ im allgemeinen verknüpft sind, bei der Abonnentenversicherung ­ erspart. Mit dem wöchentlich oder monatlich zu zahlenden Abonnementsbeitrag ist ohne weiteres die Versicherungsgebühr verbunden, ohne daß dies aber im einzelnen Fall dem Versicherten bewußt ist, oder, daß er sich über die Höhe dieses Anteils Klarheit verschaffen könnte. So kann denn in der Abonnentenversicherung von vornherein eine Prämie angeboten werden, die, verglichen mit den Aufwendungen ­ einer anderweitig zu bezahlenden Unfallversicherung den erheblichen Vorteil größter Billigkeit besitzt. Die Prämienhöhe selbst bestimmt sich dann im Einzelfall nach der Zusammensetzung der Abonnenten unter Berücksichtigung ­ der Berufstätigkeit. Fachblätter mit einem ausschließlichen ­ Leserkreis von bestimmter Berufszugehörigkeit mehr kaufmännischer Tätigkeit, zahlen natürlich einen geringeren Prämienbeitrag als jene mit gemischter Bevölkerung, wie sie bei Generalanzeigern vorzuliegen pflegt. Bilden Fabrikarbeiter einen erheblichen Prozentsatz der Leser, so muß dies von ausschlaggebender Bedeutung bei der Prämienbemessung ­ sein. Die höchsten Beiträge haben Verleger jener Zeitungen zu zahlen, die in Bergwerk distrikten ihre Verbreitung haben, besonders Blätter des Ruhrgebietes und des Oberschlesischen Kohlengebietes. Katastrophalereignisse ­ durch schlagende Wetter erschweren das von der Gesellschaft übernommene Risiko in ganz besonderem Maße. Es ist deshalb bei diesem Risiko eine Prämie von M. 0.12 bis M. 0.14 pro Monat und Abonnent für je M. 1000.— Versicherungsleistung auf den Todesfall die Regelerscheinung. Blätter mit starkem Anteil von Arbeitern der Schwerindustrie an der Leserzahl können nach ihrem Risiko auf M. 0.10 Monatsbeitrag pro Abonnent eingeschätzt werden. Vorwiegend landwirtschaftliche Bevölkerung unter den Abonnenten ermöglicht ­ deren Herabsetzung bis M. 0.08, während Arbeiter leichterer Industrie, wie Webereien, Spinnereien, Bekleidungs- 48 .gewerbe, Tabakfabrikation usw., bis auf M. 0.07 und schließlich Fachzeitungen mit starken Einschlag von kaufmännischen Angestellten und Beamten unter der Leserschar sogar bis M. 0.05 im Monat für M. 1000.— im einzelnen Falle herabzugehen ­ ermöglichen. Neben der Zusammensetzung des Abonnentenstandes nach der Berufszugehörigkeit ist von ausschlaggebender Bedeutung für die Bemessung der Prämienhöhe .die Höhe der Auflage.. Es liegt auf der Hand, daß ein Blatt mit 100000 Abonnenten in sich selbst einen weitgehenden Gefahrenausgleich bietet, während ein Blatt von nur geringer Auflage außerordentlichen Schwankungen im Eisikoverlauf ausgesetzt ist. Von grundsätzlicher Wichtigkeit für die Beurteilung des- Eisikos und Bemessung der Prämie ist schließlich die Frage, ob den Abonnenten der Beitritt zur Versicherung freigestellt bleibt, in welchem Fall zwei Ausgaben, eine mit und eine ohne Versicherung bei dem Blatt eingeführt werden müssen, oder ob ohne weiteres sämtliche Abonnenten versichert und für sie der Verleger beitragspflichtig ist. Im ersteren Falle verzichten erfahrungsgemäß die günstigeren Eisiken auf die Gewährung der Versicherung gegen Entrichtung eines höheren Abonnementsbeitrages, während die beruflich oder individuell besonders gefährdeten Eisiken sich zur Versicherung drängen, Das bei der Abonnenten Versicherung im allgemeinen vorliegende Durchschnittsrisiko wird dadurch seines günstigen Teiles beraubt und deshalb erschwert. Die Bedingungen. Die bei einem Vergleich mit den Bedingungen der regulären ­ Einzel-Unfallversicherung zutage tretenden Besonderheiten ­ der Bedingungen einer Abonnenten-Unfallversicherung liegen auf dem gleichen Gebiete, wie wir sie bei der Betrachtung ­ der Einzelverträge für die Volks-Unfallversicherung kennen gelernt haben. Der Versicherungsschutz knüpft an die Voraussetzung eines zu Eecht bestehenden Abonnements-Vertrages an und zwar muß das Abonnement mindestens seit einem Monat ununterbrochen bestanden haben. Es ist damit eine, wenn 44 — auch sehr kurzbemessene Karenzzeit für die Versicherungs-Gesellschaft festgelegt. Weitere Voraussetzung ist, daß das Abonnementsgeld regelmäßig bezahlt wurde. Dieser Nachweis in einem Schadenfall dürfte immerhin mit Schwierigkeiten verknüpft sein, da die Organisation des Zeitungsgewerbes die vorherige Aushändigung der Quittungen an die Vertriebsstellen ­ für die Zeitung erfordert und deren Beeinflussung durch die Anspruchsberechtigten im Sinne ihrer Interessen nicht immer auszuschalten ist. Der Umfang des Versicherungsschutzes geht über den der regulären Einzel-Unfallversicherung erheblich hinaus insofern nicht nur Unfälle des täglichen Lebens und bei Ausübung irgendwelcher Berufstätigkeit in die Versicherung eingeschlossen sind, sondern auch Unfälle bei Ausübung von Sportsarten und Liebhabereien mit Ausnahme der Benutzung von ungewöhnlichen Beförderungsmitteln, vor allem der Luftfahrzeuge. ­ Eine Beschränkung der Versicherungsleistung auf einen geringeren als den. normalen Betrag pflegt außerdem zumeist für Unfälle durch Ertrinken und Unfälle mit nachfolgendem ­ Tod, die Bergleute unter Tag erleiden, festgelegt zu sein. Ursprünglich war aber dieser fast unbeschränkte Versicherungsschutz ­ nicht vorgesehen, wie auch jetzt noch Verträge, deren Abschluß in die frühere Zeit fällt, von der Wirksamkeit des Schutzes ähnlich wie in der regulären Einzel-Unfallversicherung ­ Unfälle bei Ausübung von Sportsgefahren, ferner Unfälle von Personen, welche diese in Sprengstoff-, Pulver-, Patronen-, Sprenggeschoß-, Zündhütchen-, Zündspiegel- und Zündstoff-Fabriken erleiden, sowie Unfälle der Bergleute unter Tag schlechthin ausschließen. Die individuellen Voraussetzungen für die Gültigkeit eines Abonnementsvertrages auf den Bezug der Versicherungsleistungen ­ stimmen mit denen sonst im Unfallversicherungs-Betriebe üblichen überein. Nur pflegt der Versicherungschutz mit Vollendung des 65. Lebensjahres ohne weiteres zu erlöschen, ­ sowie bei dem Vorliegen bestimmter Gebrechen und Erkrankungen überhaupt nicht in Kraft zu treten, bezw., wenn diese nachher in Erscheinung treten, wieder aufzuhören. — 45 — Es .handelt sich hierbei um Krankheiten, die die Gefahr, einen Unfall zu erleiden, über das durchschnittliche Maß erheblich erhöhen, oder Erkrankungen, die die Unfallsfolgen über das gewöhnliche Maß hinaus verschlimmern, wie Geisteskrankheit, Schlag-, Ohnmacht-, Krampf- und Schwindelanfälle, Epilepsie. Siech-, Blind- und Taubheit, Lues, schweres Nervenleiden. Im allgemeinen ist hierfür eine Invaliditätsgrenze von 40 °/ 0 anzunehmen, ­ bei deren Vorhandensein, auch wenn sie auf den Verlust von Gliedmaßen zurückzuführen ist, trotz des genommenen ­ Abonnements der Versicherungsschutz nicht Platz greift. Die Begriffsbestimmung des Unfalles weicht von der bei der regulären Einzel-Unfallversicherung festgelegten nicht ab. Wesentlich ist nur die Bestimmung, daß grobe Fahrlässigkeit die dem Versicherten bei dem Erleiden des Unfalls zur Last gelegt werden kann, ihn der Versicherungsleistung beraubt. In neueren Bedingungen pflegt jedoch auch hierin ein Wandel eingetreten zu sein, insofern nur noch Vorsätzlichkeit bei der Herbeiführung eines Unfalles, nicht aber grobe Fahrlässigkeit ­ diese Wirkung hat. Was die nach Eintritt eines Unfalles zu erfüllenden Verpflichtungen des Anspruchsberechtigten anbelangt, so besteht auch hier das übliche Bild, nämlich die Arztzuziehung spätestens am zweiten Tage nach dem Unfall und unverzügliche Meldepflicht ­ an die Gesellschaft, die bei einem Todesfall telegraphisch binnen 24 Stunden zu erfolgen hat. Entsprechend der Eigenart ­ des Versicherung, die eine unmittelbare Verbindung zwischen Versicherten und Gesellschaft zunächst ausschließt, solange nicht ein Schadenereignis eingetreten ist, abgesehen die Berechtigung des Abonnenten, wie vom Verlag, so von der Gesellschaft die Bedingungen einzufordern, ist in den Bedingungen ­ besonders festgelegt, wer als anspruchsberechtigt bei einem Todesfall zu betrachten ist. Es ist dies in erster Linie der Ehegatte, sodann die ehelichen Kinder, schließlich die Eltern und, falls auch diese nicht mehr am Leben sind, die Geschwister. Durch die Fassung der Bedingungen kennzeichnet sich die Abonnentenversicherung als wahre Volks-Unfallversicherung. 46 Sie zieht damit die weiten Kreise der werktätigen Bevölkerung in den Bereich ihrer Wirksamkeit und gibt dem Versicherungsschutz ­ seihst großen Umfang. Jede individuelle Erfassung des Risikos ist unmöglich gemacht. Der Versicherer hat deshalb mit einer Durchschnittsgefahr zu rechnen unter Außerachtlassung aller Einflüsse, die auf das übernommene Risiko durch die Art des Geschlechts, die der Berufstätigkeit, ­ den Umfang der Sportsausübung und die anderen Besonderheiten, die in der Einzel - Unfallversicherung berücksichtigt ­ werden müssen, ausgeübt wird. Allgemeinheit ist das oberste Merkmal des gebotenen Versicherungsschutzes. ­ b) Kunden-Versicherung. Neben der besonderen Ausgestaltung der Kundenversicherung ­ in Form der Abonnentenversicherung steht die übrige Kundenversicherung an Bedeutung weit zurück. Da sie immerhin von einigen wenigen Gesellschaften gepflegt wird, kann sie hier nicht umgangen werden. Ähnlich wie der Verleger seine Abonnenten versichert, kommt es vor, daß der Kaufmann seine Kunden versichert und zwar zumeist gegen Unfallsfolgen. So lassen beispielsweise ­ große Fahrradhandlungen durch eine Gesellschaft ihren Käufern Versicherungsschutz gewähren, wenn sie bei Benutzung der Fahrräder der Firma verunglücken. Kalender-Fabrikanten versichern die Käufer ihrer Wandkalender gegen Eisenbahnunglücksfälle, ­ wenn dem Transportmittel selbst ein Unglück zustößt. Kaufhäuser gewähren den Inhabern ihrer Rabattbücher anstelle des Rabattes oder neben ihm einen auf den Todesfall ­ beschränkten Versicherungsschutz. Ja ein Knopffabrikant suchte bei einer Gesellschaft um ein Unterkommen für seinen Vertrag nach, der dem Gebraucher seiner Fabrikate für den Todesfall, herbeigeführt durch Unfall, eine Versicherungsleistung ­ in Aussicht stellte. Die Bedingungen derartiger Kundenversicherungen soweit sie von Gesellschaften gewährt werden, sind denen der Abonnentenversicherung nachgebildet. Sie zeigen keine beachtenswerten Besonderheiten. Auch die Prämie wird nach den gleichen Gesichtspunkten ermittelt, wie hei der Abonnentenversicherung. Die wirtschaftliche Bedeutung dieser Versicherungsform ist aber, wie bereits erwähnt, zurzeit noch äußerst gering und ihre weitere Ausgestaltung, da es an einer dauernden Beziehung, wie sie zwischen Zeitungsverleger und Abonnenten besteht, fehlt, wohl nicht zu erwarten. 111. Die charakteristischen Besonderheiten der V olksversicherungen. Einzel-UnfallVersicherungsverträge in Form der kombinierten ­ Unfall- und Lebensversicherung auf der einen Seite und die Abonnentenversicherung als Kollektivvertrag auf der anderen Seite haben sich von den mannigfaltigsten Versuchen ­ bis heute allein als die zur Gewährung eines Unfallversicherungsschutzes an die breiten Volksmassen geeigneten Einrichtungen erwiesen und praktisch bewährt. In dem nun folgenden Abschnitt sollen die Gesichtspunkte einer zusammenfassenden ­ Darstellung unterworfen werden, welche die besondere Geeignetheit dieser beiden Versicherungsarten für den angestrebten ­ und erzielten Zweck aus ihrem inneren Wesen heraus ableiten lassen. In der Mehrzahl sind sie bereits bei der gegebenen Beschreibung der technischen Seite gestreift oder doch wenigstens angedeutet worden. Sie lassen sich auf die geglückte Anpassung an die wirtschaftlichen Verhältnisse der breiten Volksmassen zurückführen, wie sie erreicht ist durch die Möglichkeit der Versicherungsnahme kleinster Summen, einfachste Gestaltung des Abschlusses, einheitliche Prämienfestsetzung. Das Hauptmerkmal liegt aber in der Einhebung der Prämien in kleinsten Katen und der Verbindung der ganzen Einrichtung mit einer anderen wirtschaftlichen Organisation. / — 48 — 1. Möglichkeit der Versicherung kleinster Summen. Es wurde bereits erwähnt, daß in der regulären Einzelunfallversicherung ­ theoretisch ein Summenverhältnis, das unter M. 2000.— für den Todesfall, M. 2000.— M. 4000.— finden ­ Invaliditätsfall und M. 2.— Tagesentschädigung wegen zu starker Belastung des einzelnen Vertrages mit Verwaltungskosten ­ nicht angängig ist. Praktisch liegen die Verhältnisse aber derart, daß bereits Versicherungen mit Leistungen des l'/. 2 fachen dieser Summen eine Seltenheit sind, das 2 1 / 2 bis 5 fache die Regel bildet. Soll den breiten Volksmassen finden ­ nach Befriedigung von dem Range nach vorangehenden Bedürfnissen noch freien Teil ihres Einkommens eine Unfallversicherungsmöglichkeit ­ geboten sein, so muß die Abgrenzung der Summenhöhe auf geringere Beträge erfolgen. Diesen Anforderungen ­ entsprechen die beiden Einrichtungen der Volks-Unfallversicherung. Die kombinierte Unfall- und Sterbegeldversicherung ­ beginnt mit M. 1,000.— für den Todesfall in Verbindung mit der gleichen oder 1 ’/ 2 fachen Summe für den Invaliditätsfall, bei der Abonnenten-Unfallversicherung überwiegt ­ die Zahl der Verträge mit M. 1000.— und geringeren Summen auf den Todesfall. Mit diesen Summen, deren Vervielfältigung ­ innerhalb ziemlich weit gesteckter Grenzen dem einzelnen nach seinen Vermögensverhältuissen wenigstens bei der kombinierten Unfall- und Sterbegeldversicherung ermöglicht ist, kann der Arbeiter und seine Familie in Verbindung mit seinen Ansprüchen aus der öffentlich rechtlichen Unfallversicherung den Bedarf decken, der durch eine Einbuße in der Erwerbsfähigkeit ­ und damit verbundenen Verdienstentgang ihm erwächst. 2. Einfachheit des Abschlusses. Für die praktische Wirksamkeit ist von nicht geringer Bedeutung, daß sich der Versicherungsabschluß möglichst einfach vollzieht. Die ganze bei der regulären Einzelunfallversicherung ­ erforderliche Fragestellung zur Risikobeurteilung, die sich aus den Grundsätzen ergibt, nur gesundheitlich normale Risiken in den Versieherten-Verband zu übernehmen 49 bzw. hierin abnormale unter Abschwächung der Gefahr, sowie wirtschaftlich leistungsfähige Personen unter genauer Erfassung der individuellen Berufsgefahr sowie Prüfung der Frage, ob nicht Überversicherung vorliegt, kommt in Wegfall. Hier genügen Fragen, die Indentifizierung des Versicherten mit dem Verletzten im Schadenfall sicherstellen und bei den Einzelverträgen Jene von dem Gebrauch der Einrichtung fernhalten, ­ die nach von vornherein feststehenden Grundsätzen als nicht versicherbar ausgeschlossen werden. Bei der Abonnentenversicherung vollzieht sich der Hergang des Abschlußes ­ noch einfacher, indem ein Abonnement auf die Zeitungoder Zeitschrift genommen wird, bei der die gebotene Versicherungsleistung ­ entspricht. Diese Einfachheit des Abschlusses ermöglicht bei den Einzelverträgen dem Werbeorgan der Gesellschaft volle Ausnutzung ­ des Augenblickes, in dem es ihm gelungen ist, das latent vorhandene Versieh erungsbedürfnis zum lebhaften Bewußtsein zu bringen. Gerade bei den in Betracht kommenden Bevölkerungsschichten ist dieser Umstand von ausserordentlicher Wichtigkeit, da hier der moralische Widerstand ­ gegen die Lockungen zur weniger wirtschaftlichen Verwendung des Geldes als zur Versicherungsnahme nur gering ist. Wurde aber dem einmal gefaßten Entschluß sofort Folge geleistet, so ist meistens nur regelmäßiger Einzug der Prämie erforderlich, um den Vertrag aufrechtzuerhalten. Eine Vereinfachung des Abschlusses ist gleichfalls bedingt durch die Einheitlichkeit der Prämie für alle Berufsstände und Altersklassen. 3. Einhebung der Prämie in kleinsten Raten. Die vorangehend ausgeführten beiden Gesichtspunkte stehen an Bedeutung zurück gegenüber dem Umstande, daß Einhebung der Prämien in kleinsten Raten erfolgt. Die Inkassofrage ist die Lebensfrage in jeder Versicherungseinrichtung ­ für die breiten Volksmassen. Mit dem regelmäßigen ­ Einzug der Prämie in kleinsten Teilbeträgen steht und fällt auch die Volks-Unfallversicherung Jeder Art. In Übereinstimmung mit den Verhältnissen in der Volks-Lebens-Brigl, Die private YoJks-UnfaU Versicherung. 4 50 Versicherung bedarf es also der Schaffung eines weitverzweigten ­ engmaschigen Agenten-Netzes, dessen Haupttätigkeit ­ in der Abholung der im Durchschnitt 40 bis 50 Pf. betragenden Prämien, möglichst allwöchentlich und zwar am Zahltag oder den nächstfolgenden Tagen, in der Behausung des Versicherten besteht. Um eine derartige Organisation ins Leben zu rufen und leistungsfähig zu erhalten, bedarf es erheblicher Mittel, die von der Volks-Unfallversicherung allein nicht aufgebracht werden können. Es muß sich deshalb die Volks-Unfallversicherung ­ immer an die Organisation einer anderen wirtschaftlichen ­ Einrichtung ablehnen, ohne daß dieser hierdurch Mehrkosten, im Gegenteil noch Vorteile erwachsen. Hierin liegt der springende Punkt, der die grundlegende Idee jeder praktischen Ausgestaltung der Volksunfallversicherung ausmacht ­ und aus dem sie ihre Lebensfähigkeit schöpft. Alle anderen Charakteristiken sind eigentlich nur immer eine andere Seite dieses einen Problems, nämlich der 4. gemeinschaftlichen Organisation für Versicherungseinrichtung und eine andere wirtschaftliche ­ Leistung, die gegen das einheitliche Entgelt zusammen bezogen werden. Bei der kombinierten Unfall- und Sterbegeld Versicherung besteht sie in der Lehensversicherung. Die Unfallversicherung selbst ist ihrem Wesen nach Risikoversicherung. Mit Ablauf der Zeit, für die ein Beitrag entrichtet wurde, ist er auch verbraucht, ohne Rücksicht darauf, ob eine Versicherungsleistung ­ fällig wurde oder nicht. Die Gegenleistung besteht im Versicherungsschutz, also einem bedingten Anspruch. Dies einzusehen, fehlt es den bei der Volksunfallversicherung in Betracht kommenden Versicherungskreisen meist an der erforderlichen ­ Urteilsfähigkeit. Es liegt deshalb die Gefahr nahe, daß ein Versicherter alsbald seinen Entschluß zur Versicherungsnahme ­ bereut und an der Weiterzahlung der Prämien das Interesse verliert. Zu ihrer Begegnung suchte man nach einer äußerlich nicht trennbaren Verquickung des Anspruches 51 4* auf Unfallversicherung mit einer anderen wirtschaftlichen Leistung. Nichts lag wohl hier näher als nach einer anderen Versicherungsart Umschau zu halten, die eine Ergänzung zu der schwachen Seite der Unfallversicherung bietet. Und doch verging eine geraume Zeit, bis dieser Gedanke verwirklicht wurde. Die Ergänzung fand man dann in der Volkslebensversicherung, ­ die eine unter allen Umständen fällige, sei es beim Tode oder auch im Erlebensfall zu beziehende Versicherungsleistung ­ gewährleistet, deren Vorstellung stets von neuem einen genügenden Anreiz abgibt, um die Widerstände gegen die Weiterzahlung der Prämie zu überwinden. In den Augenblicken, in denen im Vorstellungskreis des Versicherten die Unfallversicherung mit ihrem reinen Risikocharakter au Wertschätzung verliert, spornt ihn zur Weiterzahlung der Prämie die Befürchtung an, andernfalls die in Aussicht gestellte Lebensversicherungsleistung zu verlieren. Ganz besonders zu der Kombination erwies sich die kleine Lebensversicherung ­ geeignet, da sie einmal selbst Versicherung ist, demnach keine fremdartige, wirtschaftliche Einrichtung verwendet, ­ sodann, da auch für die Durchführung die gleichen Vorraussetzungen vorliegen, nämlich die Möglichkeit der Prämienzahlung in kleinsten Raten. Beide Versicherungsarten sind zur gegenseitigen Ergänzung wie geschaffen. Die Lebensversicherung ­ gewinnt an Wert durch die Höhe der Versicherungsleistung, ­ die für den Todes- und Ganzinvaliditätsfall ­ bei der Unfallversicherung geboten werden kann, wo für die gleiche Prämie ebensoviel Tausende als dort Hunderte in Frage kommen, die Unfallversicherung, indem ihr Risikocharakter ­ ein Sparmoment erhält. Zum Betriebe der Volks-Unfallversicherung hat deshalb eine Versicherungsgesellschaft eine eigene Organisation nötig, wie sie für den Betrieb der Volks-Lebensversicherung bereits vorliegt, oder es muß Anlehnung an die sogeartete Organisation einer anderen Gesellschaft erfolgen. Das Letztere trifft bei ber „Albingia“ zu, die sich mit der „Hamburg-Mannheimer“ zu diesem Zweck vereinigte, während der erstere Fall bei der „Viktoria“ vorliegt, auch wenn es sich dem Namen nach um zwei getrennte Gesellschaften handelt. Von dem Gesichtspunkt der Indienststellung einer vorhandenen ­ Organisation zur Durchführung der Volks-Lebensversicherung ­ aus, wird von mancher Seite die andere Einrichtung ­ der Volks-Unfallversicherung, die Abonnentenversicherung, ­ an Geeignetheit für den verfolgten Zweck noch höher bewertet. Nicht eine erst im Todes- oder nach vielen Jahren eintretendem Ablauf im Erlebensfälle gebotene Leistung, wie bei der Sterbegeldversicherung, nein, eine täglich neu ins Bewußtsein tretende und ununterbrochene wirkende Leistung aus dem Abonnementsvertrag bildet das Bindeglied zwischen dem Unfallversicherten und seiner Gesellschaft. Mag bei Aufnahme des Abonnements auch das Bestreben, sich den Unfallversicherungsschutz zu verschaffen, den Ausschlag gegeben haben, die täglich oder wöchentlich neu erfolgende Lieferung der Zeitung oder Zeitschrift lassen die Versicherung wohl oft für lange Dauer im Bewußtsein des Abonnenten vollkommen in den Hintergrund treten. Eiweiß ­ sich zwar in jedem Augenblick, wenn er seiner bedarf, des Versicherungsschutzes teilhaftig, empfindet aber nicht die dauernde Gegenleistung, die er zusammen mit dem Abonnementsgeld ­ entrichtet. Der Zeitungsverleger stellt seine ausgedehnte Spezialorganisation in den Dienst der Versicherung, während umgekehrt die Versicherung dem Verleger eine wirkungsvolle Waffe im Konkurrenzkampf abgibt. Beide verbindet auf das Engste eine Organisationsgemeinschaft, aus der, von den Auswüchsen abgesehen, für die breiten Volksmassen, insbesondere ­ die Arbeiterschaft ein reicher Segen geflossen ist, wenn man sich die nach vielen Hunderttausenden zählenden Auszahlungen in die Erinnerung zurückruft, demgegenüber die mit dem Abonnementspreis mitbezahlte Versicherungsprämie in keiner Weise als irgendwie merkliche Belastung empfunden wird. Nicht nur, daß lange Zeit hindurch dem Arbeiter überhaupt der private Unfallversicherungsschutz versperrt war, hätte er ihn nie in dieser billigen und bequemen Weise erhalten können, wie es bei der Äbonnenten-Unfallversicherung der Fall ist, die dem Versicherten durch die zur Verfügungstellung ­ der vorhandenen Organisation des Zeitvingsgewerbes den vielfach fast die Hälfte ausmachenden Teil der Prämie, 53 die sonst für Anwerbung und Prämieneinzug aufgewandt werden muß, vollkommnn erspart. Wo daher die kombinierte Unfall- und Sterbegeldversicherung die Interesselosigkeit der breiten Massen nicht zu durchbrechen vermag und das Bedürfnis nach einem, den individuellen Verhältnissen in der Höhe der Versicherungsleistung angepaßten Unfallversicherungsschutz ­ nicht mit ihr erweckt werden kann, hat die Abonnenten-Unfallversicherung vom volkswirtschaftlichen nnd sozialpolitischen ­ Standpunkt aus unschätzbare Dienste geleistet und wird wohl auf die Dauer dazu berufen sein, trotz aller Vorurteile, ­ aller Anfeindungen und Neidungen, sie weiter zu leisten. Richtlinien für die Weiterentwicklung der Volks-Unfallversicherung. Es gibt wohl kaum eine zweite wirtschaftliche Einrichtung, die bei gleichbleibenden 6rundzügen ihres Wesens, in äußerer Form und Ausgestaltung im einzelnen so sehr einem Wechsel unterworfen ist wie die Versicherung. In erhöhtem Maße muß diese Eigenart bei einer Versicherungsform in Erscheinung treten, die erst so kurz besteht, wie die Einrichtungen der Volks-Unfallversicherung. Die Umarbeitungen die beispielsweise ­ durch die „Hamburg-Mannheimer“ und die „Urania“ erst vor kurzem an ihrem Material vorgenommen wurden, zeigen zur Genüge, daß hier noch alles im Flusse ist. Für den weiteren Ausbau bereits heute bestimmte Gesichtspunkte festzulegen, ­ hält deshalb schwer. Anknüpfend an die Tatsache, daß die ständige Steigerung in der Lebenserhaltung der Arbeiter, die sie immer mehr zu einer Vorsorge gegen jene Zufälligkeiten des Lebens zwingt, die ihr wertvollstes, ja meist einziges Gut bedrohen, nämlich ihre Arbeitsfähigkeit, sowie daß die Vorsorge im erforderlichen Umfang durch die Sozialversicherung nicht geboten wird, der Arbeiter also auch weiterhin auf seiner freien Willensentschließung unterliegende ­ persönliche Maßnahmen in dieser Hinsicht angewiesen ist, läßt sich bereits als allgemeine Richtlinie eine fortschreitende ­ Erweiterung des Versicherungsschutzes aufstellen. Insbesondere müssen Wege aufgefunden werden, dem Arbeiter auch für den Fall nur vorübergehender Unfallsfolgen einen seinen Verhältnissen nach Form und Inhalt angepaßten Versicherungsschutz angedeihen zu lassen. Ob zur Erreichung dieses Zieles die kombinierte Unfall- und Sterbegeld-Versicherung oder die Abonnentenversicherung die geeignetere 55 Form ist, kann nur die praktische Entwicklung lehren. Eine Frage der Zukunft ist es auch, ob die Versicherungsunternehmungen es verstehen werden, das Zeitungswesen in erhöhtem Maße und neben ihm noch andere für den Zweck passende Organisationen in ihren Dienst und damit den Dienst der Allgemeinheit zu stellen. Sicher ist aber, daß die Mehrzahl der Gesellschaften nicht weiterhin, wie es heute noch der Fall ist, an der Tatsache, daß mehr als die Hälfte des erwerbstätigen Teiles des deutschen Volkes, wie er der öffentlich rechtlichen Unfallversicherungspflicht unterliegt, ein nachweisliches Bedürfnis nach Ergänzung des hiermit genossenen ­ Unfallversicherungsschutzes besitzt, mit einer abwehrenden ­ Geste in Betonung ihrer Vornehmheit und Würde vorübergehen kann. Es ist Pflicht einer Jeden, ihr Teil zur Lösung dieses wichtigsten Problems der privaten Unfallversicherung, ­ ihrer Anpassung an die Bedürfnisse der breiten Volksmassen, beizutragen. Lebenslauf. Ich wurde am 28. Juni 1888 in Zuchering als Sohn des Landwirts Jakob Brigl und seiner Ehefrau Anna, geb. Kraus, geboren. Im Herbst 1900 kam ich auf das Kgl. Theresien-Gymnasium in München, wo ich mit der Reifeprüfung 1909 meine humanistischen Studien beschloß. Hierauf studierte ich während vierer Jahre an den Universitäten München und Erlangen Rechts- und Staatswissenschaften. Im Jahre 1912 legte ich die Diplomprüfung für staatlich geprüfte Versicherungsverständige ­ in der administrativen Abteilung ab. Seit meinem Weggang von der Universität war ich in der Privatversicherung tätig und zuletzt Leiter der Unfallund Haftpflicht-Abteilung der Jduna in Halle. Idee und Einzelheiten meiner Doktor arbeit entstammen meinen Berufserfahrungen. Seit 1. Oktober 1917 stehe ich in Zivildienst als stellvertr. Geschäftsführer der Kgl. Preuß. Provinzial-Fleischsteile für die Rheinprovinz. Nach meiner Staatsangehörigkeit bin ich Bayer und katholischer Konfession. Cöln, im Dezember 1917. Luitpold Brigl Dipl Vers.-Verst. 45 Es -h£ ünfal erhöh gewöl | Schla Siech allgei | zuneli I« Verlu nomn greift 5 01 z ro I i l >1 ISPIsp erbei um Krankheiten, die die G-efahr, einen über das durchschnittliche Maß erheblich Kränkungen, die die Unfallsfolgen über das : linaus verschlimmern, wie Geisteskrankheit, Krampf- und Schwindelanfälle, Epilepsie. Taubheit, Lues, SchweresNervenleiden. Im e; erfür eine Invaliditätsgrenze von 40 °/ 0 anren Vorhandensein, auch wenn sie auf den -imaßen zurückzuführen ist, trotz des ge-•: ments der Versicherungsschutz nicht Platz "V -Stimmung des Unfalles weicht von der bei äel-Unfallversicherung festgelegten nicht ab. *| • die Bestimmung, daß grobe Fahrlässigkeit -•den bei dem Erleiden des Unfalls zur Last nn, ihn der Versicherungsleistung beraubt. : ungeu pflegt jedoch auch hierin ein Wandel : in, insofern nur noch Vorsätzlichkeit bei |' eines Unfalles, nicht aber grobe Fahr-: irkung hat. sßnh Eintritt eines Unfalles zu erfüllenden s Anspruchsberechtigten anbelangt, so besteht lie Bild, nämlich die Arztzuziehung spätestens nach dem Unfall und unverzügliche Meldej: Ischaft, die bei einem Todesfall telegraphisch i zu erfolgen hat. Entsprechend der Eigen-■ung, die eine unmittelbare Verbindung rten und Gesellschaft zunächst ausschließt, f Schadenereignis eingetreten ist, abgesehen les Abonnenten, wie vom Verlag, so von der Bedingungen einzufordern, ist in den Beer ­ s festgelegt, wer als anspruchsberechtigt st üll zu betrachten ist. Es ist dies in erster 3- te, sodann die ehelichen Kinder, schließlich f: älls auch diese nicht mehr am Leben sind, Abor j-; ssung der Bedingungen kennzeichnet sich die i: lerung als wahre Volks-Unfallversicherung.